Банкротство во спасение для частного заемщика : Аналитика Накануне.RU

Архив материалов

Банкротство во спасение для частного заемщика

Законопроект о банкротстве, который готовит Минэкономразвития вот уже несколько лет, в очередной раз, после согласования в Минфине, готовят к внесению в Правительство РФ, после чего он, возможно, будет принят. В таком случае физические лица смогут через суд инициировать собственное банкротство, и тем самым освободиться от кредиторов. В кризис, когда объем "плохих" долгов нарастает, а платежеспособность населения стремительно падает, это может оказаться для заемщика весьма кстати. Вот только банковское сообщество, много раз заявлявшее о необходимости подобного законопроекта, сегодня говорит о нем с осторожностью.

В нынешней версии законопроекта нет слова "банкротство", она называется "О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника". "У большинства населения слово "реабилитация" связана с событиями постсталинского периода и вызывает двойственные чувство", - высказал свое мнение вице-президент Ассоциации региональных банков Олег Иванов. Правда, по его словам, вариант с "банкротством" ничуть не лучше: "Смысл в том, что гражданин для ухода от кредиторов должен обратиться в Арбитражный суд и подать заявление о собственном банкротстве. Но для подавляющего большинства российских граждан такой шаг, чтобы ни сулили потом, будет тяжелым в психологическом плане. МЭР около четырех лет разрабатывал этот законопроект и обсуждал именно как законопроект о банкротстве физических лиц, но отторжение в обществе побудило выбрать другое название: "реабилитация". Тем не менее, большая часть российских граждан негативно воспринимает идею и собственного банкротства, и реабилитации".

Тем не менее, законопроект направлен именно на защиту должника, у которого нет денег для расчетов с кредиторами. На сегодняшний день взысканием имущества занимаются судебные приставы, но если у человека не хватает ресурсов и имущества для расплаты, долг он может гасить хоть до самой своей смерти. Банкротство же дает возможность расплатиться с тем, что есть, а потом начать свою финансовую жизнь с почти чистого листа (подпорченная кредитная история в расчет не берется).

Банкроту останется жилплощадь, если она единственная, не заложена в банке и соответствует нормативам. Если не соответствует, то квартира будет продана, а заемщик переселен в жилье меньшей площади. У должника останется кое-какая сумма (ее размер определяет суд), чтобы было на что жить, и личные вещи, не относящиеся к предметам роскоши. Инициировать собственное банкротство можно не чаще, чем раз в пять лет.

Теоретически, человек, который вот-вот станет банкротом, может попытаться позаботиться о своем будущем заранее: переписать дачи, квартиры, машины на родственников и друзей, но это чревато последствиями. Как и с юридическими лицами банкротство может быть признано преднамеренным (такая статья есть даже в Уголовном кодексе, правда, на практике применяется крайне редко).

Как отмечает заместитель председателя Уральского банковского союза Евгений Болотин закон о банкротстве – это защита общества от экономически несостоятельного человека. "Хотелось бы, чтобы человек, который не платежеспособен, не представлял экономическую опасность для общества. Закон такой должен быть. Признание должника банкротом, фактически, говорит о том, с точки зрения экономики человек не дееспособен. Соответственно, экономический субъект несет в себе опасность", - полагает Евгений Болотин.

Накануне.ru(2009)|Фото: Фото: Накануне.RU Итак, согласно законопроекту "О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника" процедуру банкротства в отношении физического лица может инициировать как кредитор, так и сам должник. Для этого у него размер просроченной в течение полугода задолженности должен быть не менее 50 тыс. руб. (в прежних вариантах – не менее 100 тыс. руб.). После подачи искового заявления суд накладывает мораторий на взыскание долгов. Затем суд принимает решение либо о реструктуризации в течение пяти лет долга, либо о его погашении (если есть, чем гасить), либо о признании должника банкротом. В последнем случае, тот свободен от большинства обязательств, в том числе и перед банками.

Банкам же, конечно, лучше, если суд признает должника банкротом, и не даст возможность спокойно в течение пяти лет погашать долг. Но, скорее всего, как ранее уже писало Накануне.RU, суды будут занимать сторону должника.

"Думаю, что этот законопроект для банков не слишком хорош, но сейчас основной акцент делается на активизации потребительского рынка России. У россиян, которые не могут расплатиться с долгами, появиться возможность защититься от кредиторов, сейчас этой возможности, фактически, нет", - заявил Накануне.RU главный экономист УК "Финам Менеджмент" Александр Осин.

Сколько человек реально обратится в суд о признании себя банкротом после того, как законопроект превратиться в закон, сейчас сказать никто не может. Как добавляет Александр Осин, от общей суммы потребительских кредитов "плохие" долги составляют порядка 10-12%, но это не значит, что именно столько и обратится в суды.

Заместитель председателя Уральского банковского союза Евгений Болотин, в свою очередь, считает, что человек до последнего будет пытаться решить свои финансовые проблемы в досудебном порядке, особенно, если речь идет о небольшом долге. "Проблемы не с мелкими заемщиками, а с людьми, которым приписывают очень большие деньги, а на самом деле у них – одни долги. Такое явление было не сильно распространено, а сейчас таких людей хватает, когда стоимость бизнеса не покрывает всех долгов. Закон о банкротстве важен для этой категории людей", -сообщил Накануне.RU Евгений Болотин.

Возможно, что и для банков через банкротство заемщика будет проще взыскать с него долг, чем сейчас, поскольку возврат средств с помощью приставов не очень эффективен, хотя бы потому, что они и так загружены работой. Правда, будут ли работать быстрее арбитражные суды, тоже неизвестно.

"С кризисом количество исков в арбитражные суды увеличилось в разы, они уже не справляются. Предлагается их нагрузить еще одной категорией дел. Если таких разбирательств будет мало, тогда вопрос, зачем принимать такой закон. Если много, то произойдет завал в судах, а рассмотрение дел превратиться в судебную волокиту", - предполагает вице-президент Ассоциации региональных банков Олег Иванов.

По его словам, это не единственные опасения: нынешний вариант законопроекта может подвергнуться корректировке в Госдуме, закон окажется больше развернутым в сторону заемщика. Соответственно, возрастут риски кредиторов, это негативно отразится на кредитных ставках и доступности кредитов. Но кредиты сейчас все равно труднодоступны, а на потребительский сектор как на локомотив роста экономики и так никто не рассчитывает...

Автор: