Отложенное банкротство : Аналитика Накануне.RU

Архив материалов

Отложенное банкротство

Банкротство - это законная процедура, в ходе которой вы перекладываете деньги в брючный карман и отдаете пиджак кредиторам.
Тристан Бернар

Богач, в одно мгновение ставший нищим, долговая яма, полное разорение – ассоциации большинства россиян, когда они слышат слово "банкротство", пусть в нашей стране оно остается всего лишь словом, ведь на сегодняшний день в законе такая норма для физических лиц не прописана. Министерство экономического развития и торговли уже в течение нескольких лет пытается исправить это упущение, но пока безуспешно. Накануне тема банкротства вновь оказалась в повестке дня - и.о. директора департамента корпоративного управления МЭРТ Дмитрий Скрипичников заявил, что законопроект "О совершенствовании законодательства о несостоятельности (банкротстве) в части введения реабилитационных процедур в отношении гражданина-должника" находится сейчас на рассмотрении в Правительстве РФ.

"На начальном этапе мы не планируем вводить жесткое регулирование. Граждане должны понимать, что процедура банкротства - это механизм защиты их от кредиторов и кредиторов от других кредиторов", - передает слова Дмитрия Скрипичникова "Российская газета".

Необходимость подобного закона не вызывает сомнений. Дело даже не в том, что процедура банкротства есть в западных странах, просто сегодня российские банки слабо защищены от невозврата кредитов. Как бы парадоксально ни звучало, но слабо защищены и заемщики – если они не могут возвратить крупный кредит, по которому набегают внушительные проценты, то человек не в состоянии выбраться из этой долговой кабалы. "Режим банкротства должен быть в российской экономике. Закон о банкротстве призван защищать должника, основная его задача – дать возможность рассчитаться с кредиторами. Этот закон создан в интересах заемщика", - заявил Накануне.RU заместитель председателя Уральского банковского союза Евгений Болотин.

Если банки станут более защищенными, то, как говорит руководитель Кредитно-Кассового Офиса ООО "Городской Ипотечный Банк" в Екатеринбурге Станислав Дехтулинский, возможно понижение процентных ставок по кредитам. "Упрощение порядка обращения взыскания на заложенную недвижимость позволит, в конечном счете, снижать ставки по ипотечным кредитам, что сделает ипотеку более доступной", - уверен Станислав Дехтулинский.

Это может произойти в случае, если закон будет действовать так, как задумывался, что, по мнению начальника управления активно-пассивных операций Уральского финансово-промышленного банка Алексея Черникова, маловероятно. "Может получиться так, что, когда речь пойдет о банкротстве физического лица, кредиторов будет большое количество, имущества должника не хватит. Все равно кто-то останется с убытком", - считает Алексей Черников.

К самой идее введения закона о банкротстве он относится положительно, поскольку заемщики будут знать, чем грозит невозврат кредита, и подходить к этому вопросу более ответственно. Сегодня же проблема того, что деньги не возвращают, для банков стоит очень остро, поскольку для того, чтобы получить деньги обратно, банку необходимо обратиться в суд. "На судебные заседания, как правило, ответчик не является, исполнительное производство затягивается", - подчеркивает начальник управления активно-пассивных операций Уральского финансово-промышленного банка.

Да и суды далеко не всегда выносят решения в пользу банков, особенно, если дело касается невозврата по ипотечному кредиту. Несмотря на то, что по закону возможно обратить взыскание на жилую недвижимость, являющуюся предметом ипотеки, даже если данная недвижимость является единственным жильем заемщика, редкий судья решится на такой шаг. "С принятием закона о банкротстве нормы права должны возобладать над эмоциональной составляющей", - уверен руководитель Кредитно-Кассового Офиса ООО "Городской Ипотечный Банк" в Екатеринбурге Станислав Дехтулинский.

Банкам, если такой закон заработает, станет намного спокойнее, чего не скажешь о заемщиках. Бывают самые разные жизненные ситуации, когда человек собирается погашать кредит, делает это, но в какой-то момент по независящим от него причинам такая возможность пропадает. В итоге человек может остаться ни с чем. При процедуре банкротства учитывается, что заемщик не должен оказаться на улице, однако его квартира может быть обменена на меньшую, и так далее.

Может быть, поэтому МЭРТ подготовило такой вариант законопроекта о банкротстве, в соответствии с которым человек, берущий кредит, оказывается вне опасности. Дело в том, что на Западе существуют механизмы, направленные на защиту заемщика. Взяв западную модель в качестве примера, Минэкономразвития прописало право человека объявить себя несостоятельным, то есть все имущество должника сохраняется, и он получает законную пятилетнюю отсрочку по выплате кредита, его долги просто замораживаются.

Этот вариант понравился бы обществу, но, конечно, совершенно не устраивает банки, даже с поправкой на то, что решение о том, обанкротить человека или "заморозить" его долги, принимает суд. У банков есть опасения, что суды будут принимать сторону должника, и это может спровоцировать лавину невозвратов кредитов.

"Банки опасаются, что в законе не будут механизмов, которые бы ограничивали использование этой процедуры. Представьте, что наши 20 млн заемщиков признают себя несостоятельными! Это означает не только крах банковского сектора, а всех вкладчиков, потому что кредиты выданы за счет их средств", - заявил Накануне.RU вице-президент Ассоциации региональных банков России Олег Иванов.

По его словам, в западных странах, где развита такая процедура, очень высокая доля финансово ответственного населения, которое четко представляет себе последствия отказа от выплат банка – кредитная история будет безнадежно испорчена, и люди, так привыкшие жить взаймы, больше не смогут брать в долг у банков. К слову, на Западе, если заемщик хочет показать перед судом свою ответственность, в 90% он сам инициирует процедуру собственного банкротства, а потом просит суд назначить процедуру санации.

В нашей же стране такое маловероятно. Для большинства россиян введенное не так давно в обиход словосочетание "кредитная история" почти что пустой звук, и поэтому, по мнению Олега Иванова, с введением социально ориентированного варианта закона серьезно увеличатся риски банков, что в целом негативно скажется на развитии всего сектора.

С другой стороны, полностью лишить людей возможности получить отсрочку по кредитам и в случае чего отдавать их имущество на растерзание кредиторам, по меньшей мере, неразумно, поскольку такая мера вызовет вполне справедливые протесты общества. В данной ситуации сделать так, чтобы и волки были сыты, и овцы целы, ну или хотя бы пострадали незначительно, крайне сложно.

"Способ, как соотнести интересы банков и заемщиков, пока не найден. Законопроект, подготовленный МЭРТ, со стороны банковского сообщества подвергался очень жесткой критике, банки надеялись увидеть закон, который защитит их интересы, а увидели амнистию недобросовестным заемщикам", - говорит Олег Иванов. Возможно, поэтому, как уверен вице-президент Ассоциации региональных банков, данному законопроекту предстоит очень долгий путь от кабинетов МЭРТ до зала заседания Госдумы и закон о банкротстве будет принят, как минимум, не раньше чем через полгода.

"Пока все опросы населения показывают, что закон о банкротстве граждан воспринимается как антисоциальный. Поэтому, на мой взгляд, все попытка МЭРТ продвинуть этот закон на уровень правительства оказывались неудачными. Сейчас, в преддверии выборов, инициировать такой закон – самоубийство. В том, что до весны следующего года он не будет инициирован, у меня нет никаких сомнений" , - уверен Олег Иванов. Поэтому пока банки могут быть спокойны.