ВСУ ударили по жд-путям в Брянской области: разрушен мост, с путей сошли вагоны
Льготная ипотека на новостройки станет недоступнее для молодых семей
С 1 октября семейная ипотека в России перестанет быть одинаковой для всех семей с детьми. Правительство впервые привязывает льготную ставку и максимальную сумму кредита к количеству детей, объясняя изменения необходимостью сделать программу более адресной и усилить ее демографический эффект. Формально поддержка многодетных становится щедрее, однако кредитные ставки для самых массовых категорий растут, а вероятными мотивами государства эксперты называют банальную экономию бюджета. Подробнее — в материале Накануне.RU.
Для регионов, кроме Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей, семья с одним ребенком до семи лет сможет получить ипотеку под 10% с лимитом кредита до 6 млн рублей. При двух детях ставка снижается до 8%, лимит увеличивается до 8 млн, при трех — до 6% и 10 млн соответственно. Семьи с четырьмя детьми смогут рассчитывать на 4%, а с пятью и более — уже на 2%. Одновременно вводится максимальный срок действия льготной ставки — 15 лет, тогда как строительство частных домов по-прежнему останется доступным под 6%. Изменения будут распространяться только на новые договоры, оформленные после 1 октября.
Сама семейная ипотека на протяжении последних лет регулярно подавалась как один из ключевых инструментов государственной демографической политики. Представители власти неоднократно называли ее частью комплекса мер, призванных сделать рождение детей менее рискованным с финансовой точки зрения. Так, уполномоченный при президенте по правам ребенка Мария Львова-Белова в августе относила семейную ипотеку к числу основных инструментов поддержки семей наряду с материнским капиталом, субсидиями молодым семьям и единым пособием.
Однако новая конструкция программы меняет саму логику господдержки. Наиболее выгодные условия теперь становятся доступны семьям, которые уже прошли путь до многодетности. Между тем собственное жилье чаще всего становится критически важным именно после появления первого ребенка. Именно в этот момент семья сталкивается с необходимостью покинуть съемное жилье или тесную однокомнатную квартиру, а решение жилищного вопроса зачастую становится отправной точкой для разговоров о втором и третьем ребенке.
Практическая сторона вопроса становится еще нагляднее, если сопоставить лимиты программы с ценами на рынке. Для семьи с одним ребенком максимальная сумма кредита составляет 6 млн рублей. Даже при минимальном первоначальном взносе в 20% речь идет о покупке жилья стоимостью около 7,5 млн рублей. При этом действующая социальная норма обеспеченности жильем составляет 18 кв.м на человека, то есть семье из трех человек требуется не менее 54 кв.м.
К примеру, в Екатеринбурге средняя стоимость квадратного метра в новостройках уже достигает 169–181 тыс. рублей, в Санкт-Петербурге — свыше 300 тыс., а в Москве — почти полумиллиона рублей за квадратный метр и выше. В результате даже в регионах выбор жилья, подходящего под лимиты программы без крупного первоначального взноса, становится весьма ограниченным. Соответственно, стоимость минимального, самого базисного лота будет начинаться от 9,2 млн рублей для Екатеринбурга, а для Москвы и Петербурга – 25 и 16,2 млн рублей.
Эту проблему подтверждают и эксперты рынка недвижимости. Руководитель аналитической службы Уральской палаты недвижимости Михаил Хорьков отмечает, что лимит в 6 млн рублей фактически перестал соответствовать стоимости новостроек еще несколько лет назад.
"Компактную двушку подальше от центра подобрать можно, но выбор, конечно, будет не очень большой", — говорит эксперт. При этом, по его словам, сама цифра лимита годами оставалась неизменной, тогда как цены последовательно росли — сначала из-за дисбаланса спроса и предложения, а затем вслед за инфляционными процессами.
Вместе с тем Хорьков обращает внимание, что увеличение лимитов для семей с двумя и тремя детьми все же расширяет возможности части покупателей. В отличие от семьи с первым ребенком, такие заемщики нередко уже владеют собственной квартирой и могут использовать ее стоимость как стартовый капитал при покупке более просторного жилья. Однако даже здесь появляется другое ограничение — платежеспособность. После сокращения срока льготной ставки до 15 лет ежемесячная нагрузка заметно возрастает. По оценке эксперта, именно доходы, а не размер лимитов, становятся главным препятствием для большинства потенциальных заемщиков.
"Большинство потенциальных заемщиков просто будет не проходить по доходу для того, чтобы выплачивать ежемесячно", — отмечает он.
Особенно это касается многодетных семей, чьи текущие расходы существенно выше, чем у бездетных или молодых супругов. Кроме того, многие потенциальные участники программы уже выплачивают льготную ипотеку, и решение о покупке более просторной квартиры означает необходимость брать на себя дополнительные долговые обязательства. По мнению Хорькова, именно поэтому резкого расширения спроса ожидать не приходится.
"Основной, наверное, эффект этих изменений — это общее снижение спроса по программе", — считает эксперт, прогнозируя период адаптации рынка и падение продаж в ближайшие месяцы.
Экономическая логика реформы при этом вполне просматривается. Государство компенсирует банкам разницу между рыночной и льготной ставкой, а расходы бюджета на ипотечные программы остаются огромными. На субсидирование льготной ипотеки в 2026–2028 годах федеральный бюджет предусматривает около 1,8 трлн рублей — примерно по 600 млрд ежегодно. Основная часть этих средств направляется именно на семейную ипотеку, дальневосточные и арктические программы, а также на обслуживание уже выданных кредитов.
В результате новая семейная ипотека становится более адресной с точки зрения распределения бюджетной поддержки между разными категориями семей. Однако открытым остается главный вопрос: сможет ли программа сохранить свою первоначальную функцию — помогать семьям решать жилищную проблему именно в тот момент, когда решение о рождении следующего ребенка еще только принимается. Пока эксперты сходятся во мнении, что основная функция поддержки утрачивается.
Остается добавить, что неизменными остаются лишь условия программы для домов ИЖС — ставка 6% на загородную недвижимость продолжит действовать вне зависимости от количества детей и региона проживания. Возможно, интерес к программе все больше будет смещаться в эту сторону.
Летать в России станет еще дороже
Креатив Госдумы так и прет: про букмекеров и депутатов
Вот это "Вызов"
