Цифровой рубль: государство зарегламентирует экономическую деятельность?
Массовое внедрение цифрового рубля стартовало в начале сентября. По заявлению Банка России, все системно значимые банки готовы обеспечить клиентам доступ к операциям с новой формой национальной валюты. На долю таких банков приходится свыше 80% платежного рынка страны. Но кто воспользуется такой возможностью и кому вообще нужен цифровой рубль? Мнения экспертов — в материале Накануне.RU.
Цифровой рубль стал третьей формой валюты в России наряду с наличными и безналичными деньгами. Для граждан все пока добровольно. А вот для банков — нет.
С 1 сентября 2026 года все системно значимые банки должны обеспечить клиентам возможность операций с цифровым рублем. Банк России заявил, что кредитные организации технически готовы к запуску, хотя нагрузка для них остается серьезной. Цифровой рубль будут обслуживать не только банки, но и розничная торговля. Продавцы обязаны работать с цифровым рублем, если их выручка за предшествующий календарный год превысила 120 млн рублей. Через год чести удостоятся продавцы, выручка которых за календарный год превышает 30 млн рублей, если они на 1 января 2026 года являлись клиентами кредитной организации, признанной Банком России значимой на рынке платежных услуг, или банка с универсальной лицензией.
После 1 сентября 2028 года принимать цифровые рубли обязаны все продавцы с годовой выручкой от 20 млн рублей. Освобождение получают компании, которые зарабатывают меньше, торговые точки с выручкой менее 5 млн рублей, а также места продаж без доступа к интернету.
Национальное рейтинговое агентство оценило, что цифровой рубль дорого обойдется банкам. Потери от падения комиссионных доходов превысят 100 млрд рублей в год, а отток пассивов достигнет 10%. Авторы исследования признают, что банки могут частично закрыть дыру за счет платежей от оператора платформы, но годовая просадка все равно окажется выше 100 млрд рублей. Такой объем потерь возможен, если доля цифрового рубля в безналичных расчетах вырастет до 14%. С депозитов может уйти не менее 10% средств. По данным ЦБ, на 1 июля 2026 года граждане держали на счетах более 67 трлн рублей. Значит, отток может составить 1–1,5 трлн рублей в год. Это увеличит стоимость привлечения денег для банков и снизит их прибыльность.
Главная причина введения цифрового рубля — безопасность расчетов, по крайней мере, такую мысль транслируют власти. Президент Ассоциации российских банков, академик РАН Гарегин Тосунян говорит, что платформа цифрового рубля действительно защищена лучше, чем любой коммерческий банк. Но это не спасет от социально-криминальной инженерии, когда мошенники обманом выманивают у людей доступ к их деньгам.
Гарегин Тосунян видит у цифрового рубля два реальных преимущества: во-первых, прозрачность — если деньги украли, их легче отследить, а коррупционные схемы становятся заметнее. Во-вторых — гарантия прохождения платежей. Ответственность за перевод несет Центральный банк, а не коммерческая структура, поэтому ситуация, когда деньги списали, но до адресата они не дошли из-за проблем банка, исключена. За эту прозрачность и контроль платят банки и их клиенты.
Но также эксперт не раз предупреждал о негативных последствиях внедрения цифрового рубля. По его словам, после выхода новой валюты в оборот из банковской системы будет выведен довольно серьезный объем средств, а это означает, что стоимость кредита повысится, а обслуживание клиентов в обычной валюте подорожает. "Все имеет свою обратную сторону и за все приходится платить", — сказал Тосунян.
Эксперт также напомнил, что сбережения в цифровых рублях делать нельзя, открывать вклады или оформлять кредиты невозможно. Нет и кэшбэка при расчетах. "Цифровой рубль легче отследить, в этом его преимущество. Но еще раз подчеркиваю, довольно серьезный вопрос, надо ли с этим так сильно торопиться", — добавил он.
Почему цифровой рубль вводят именно сейчас, когда во многих странах этот проект притормозили? Российская экономика изменилась с точки зрения субсидий, стимулов, различных инвестиций в госзаказе, в сегменте ВПК. Директор по стратегии инвестиционной компании "ФИНАМ" Ярослав Кабаков поясняет, что роль государства в финансовом секторе резко повышается с введением цифрового рубля.
"Десять лет назад экономика была другой, теперь же в условиях высокой ключевой ставки мы понимаем, что денежные потоки, которые распределяет государство, требуют контроля, в этом смысле цифровой рубль может повысить прозрачность — куда ушли деньги и зачем", — говорит эксперт.
Но есть и обратная сторона медали. Для примера Кабаков вспоминает, что систему быстрых платежей несколько лет назад разрешили для юридических лиц, но мало кто ее использует. И что-то подсказывает, что будет аналогичная ситуация. Или вот еще злободневная аналогия — у нас появился мессенджер МАКС, к госуслугам его привязали, для галочки все поставили, но есть Телеграм — где читают реальные каналы и общение с партнерами продолжается там. Также и здесь — есть реальная экономика, где идут платежи, есть наличка, которая в силу некоторых обстоятельств сейчас получила вторую жизнь, а есть что-то для галочки, что особо использоваться, возможно, и не будет, считает эксперт. Компании вне госконутра вряд ли будут пользоваться цифровыми рублями.
"Есть экономика с участием государства и есть экономика с меньшим участием государства. Там, где государство превалирует, конечно, будет использоваться цифровой рубль, будет более существенный контроль, будет окрашивание, будет целеполагание. С точки зрения граждан… У нас сейчас уникальная ситуация, — с учетом ухода "Визы", "Мастеркард", которые уже говорят, что вернутся, — у нас есть своя система "Мир", у нас есть СПБ, мы суверенность нашей финансовой системы отстояли. Она прошла существенную трансформацию, но устойчива как никогда. Цифровой рубль здесь я бы не сравнивал с пятым колесом, но какой-то критичной необходимости для внедрения там, где государственной составляющей нет, не присутствует", — говорит Кабаков.
Государство достаточно оперативно, в течение года или полутора лет, переведет многие бюджетные статьи на цифровой рубль. "Мне кажется, что емкость там будет большая, но оборачиваемость, наверное, будет не сильно высокой. У нас в ритейле способов платежей уже много — от улыбки до чего угодно. Торговля в этом отношении не заинтересована. А с точки зрения господходов, наверное, мы дойдем до очень большого процента переводов цифровым рублем", — сказал он.
Не стоит забывать, что цифровой рубль придумали, чтобы контролировать траты бюджетных денег и бороться с коррупцией. Идея хорошая, не подвело бы исполнение, и чтобы следить и контролировать государство продолжало только тех, кто управляет инвестициями и получает средства на госпроекты, а не за простыми гражданами, которых, например, переведут на цифру "по просьбам трудящихся". Так внедряли безналичный расчет — заводили карточки бюджетникам и пенсионерам. А если пенсионер придет в обычный магазин и не сможет рассчитаться своей цифровой пенсией, проблема будет у магазина, а не у пенсионера? Или как?
Пока сложно понять, как будет действовать эта система, эксперты расходятся во мнениях. Ясно одно: государство хочет контроля, банки не хотят терпеть убытки, но приходится. Многое зависит от того, как быстро бюджетные выплаты переведут в цифровой рубль и как охотно бизнес примет новые правила.
Летать в России станет еще дороже
Креатив Госдумы так и прет: про букмекеров и депутатов
Вот это "Вызов"
