Кредитные истории заставят возвращать долги? : Аналитика Накануне.RU

Архив материалов

Кредитные истории заставят возвращать долги?

Крупнейший российский банк решил прибегнуть к посторонней помощи для проверки добросовестности своих заемщиков. Сбербанк готов поделиться информацией о своих клиентах с тремя ведущими российскими бюро кредитных историй, взамен на их информацию. Хотя раньше гигант в российской банковской сфере спокойно обходился своими силами и давать сведения о собственных заемщиках категорически отказывался.

Как следует из сообщения пресс-службы Сбербанка, договора заключены с ОАО "Национальное бюро кредитных историй", ООО "Эквифакс Кредит Сервисиз" и ЗАО "Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс" – крупнейшими игроками на рынке кредитных историй. В соответствии с подписанными договорами Сбербанк получает доступ к информации о более чем 40 млн кредитных историй, что "позволит оптимизировать процедуры принятия решений по кредитным продуктам, сделает потребительские кредиты более доступными для клиентов Сбербанка, повысит качество кредитного портфеля банка", - сказано в сообщении. Там же отмечается, что расширение взаимодействия Сбербанка с бюро кредитных историй инициировано в связи с работой по совершенствованию процессов кредитования розничных клиентов.

Напомним, что после вступления в силу в 2005 году закона о кредитных историях Сбербанк учредил собственное бюро кредитных историй "Инфокредит". Позже банк стал работать и с "Национальным бюро кредитных историй", хоть и делился только отрицательной информацией о своих клиентах. Теперь же банковскому гиганту стало тесно в рамках, которые он сам для себя установил. "Когда Сбербанк работал только со своим бюро, апеллировал лишь к собственным бывшим клиентам, но они могли переходить и приходить из других банков. Национальное бюро дает больше информации", - объяснил Накануне.RU аналитик ИК "Церих Кэпитал Менеджмент" Олег Душин.

Сегодня в России общее количество кредитных историй превысило 45 млн, при этом кредитную историю имеют почти 30 млн россиян. Расхождение в цифрах объясняется тем, что один и тот же человек берет кредиты в разных банках, которые работают с разными бюро кредитных историй. В ближайшие годы рынок потребительского кредитования, а, значит, и объем кредитных историй, будет расти на 50% в год.

"Поскольку Сбербанк занимает большую долю на рынке розничного кредитования, то принял решение организовать отдельное бюро, так как их объем историй в общей доле бы не терялся, - также считает аналитик ООО "Компания Брокеркредитсервис" Денис Мухин. - Сбербанк накопил историю, рынок кредитных историй сформировался, соответственно, сейчас лучше сотрудничать с другими бюро. В идеале необходима единая технологическая база, где объединились бы все крупные бюро кредитных историй".

По словам аналитика ООО "Компания Брокеркредитсервис", в настоящее время большинство российских банков сотрудничают с несколькими крупными бюро кредитных историй, исключением является "Русский стандарт" и, до недавнего времени был Сбербанк. Теперь же и "Русский стандарт", по мнению Дениса Мухина, вполне может начать работу с БКИ.

Хотя банки и получают информацию о недобросовестных заемщиках, количество невозвращенных кредитов ничуть не уменьшилось после появления кредитных историй. Как рассказал Накануне.RU вице-президент Ассоциации региональных банков России Олег Иванов, это связано, в первую очередь, с тем, что кредитная история для клиента банка является все же неким мифическим документом. Около 35% россиян на сегодняшний день пользуются потребительскими кредитами, но при этом лишь 1% знают, как им получить информацию о своих кредитных историях. Между тем, по закону каждый имеет право знать, поставил ли когда-нибудь какой-нибудь банк на его истории "черную метку".

Узнать свою кредитную историю довольно-таки просто: нужно позвонить в Центральный каталог кредитных историй Центробанка, в котором хранится вся информация бюро кредитных историй.

"У человека должно сформироваться отношение, что кредитная история – важный документ. Пока же многие даже не понимают, где проверить свою историю. Это в какой-то мере не позволяет эффективно работать самой идее кредитных историй", - подчеркивает Олег Иванов.

Фото: Станислав Рослов www.itogi.ru

Кредитные истории не станут эффективным инструментом для сокращения невозвратов кредита и в том случае, если заемщик не почувствует на своем кошельке, что платить вовремя – выгодно. Западные банки, собирающие много лет истории своих клиентов, поощряют их тем, что добросовестному заемщику легче, быстрее и под меньшие проценты дают кредит. "Если это будет у нас практиковаться, граждане будут чувствовать хорошую кредитную историю на своем кошельке, и отношение другое будет. В России пока таких продуктов нет, но можно прогнозировать, что такие кредиты появятся", - считает вице-президент Ассоциации региональных банков России.

Однако в скором времени ожидать финансового поощрения за аккуратность погашения долга не следует, ведь и на Западе заемщик может рассчитывать на льготный кредит лишь после 10-15 лет безоблачных взаимоотношений с банками. В России же кредитные истории существуют несколько лет. Тем более, как показал недавний шаг Сбербанка навстречу бюро кредитных историй, их только сейчас было много, тогда как раньше крупные банки могли обходиться своими базами.

Впрочем, даже если каждый заемщик осознает важность своей незапятнанной перед банком чести, никто не даст гарантию, что клиент всегда будет платить вовремя – кризис в США это наглядно показал.

Собственно, для того, чтобы увидеть, работают ли кредитные истории в России, нужен кризис. "Сейчас пока еще благоприятная экономическая конъюнктура, доходы населения растут. При таком раскладе традиционно во всех экономиках доля невозвратов долгосрочных кредитов невелика. Кредиты перестают возвращать, когда наступает кризис, экономический спад. Кредитные истории позволяют отделить тех заемщиков, которые аккуратно относятся к платежам, и тех, кто допускает невозвраты", - говорит Олег Иванов.

Возможна и другая ситуация: происходит потребительский бум, то есть практически все взрослое население активно привлекает кредиты, а их объем превышает объемы доходов. И в данном случае кредитные истории позволяют понять, насколько велика долговая нагрузка заемщика. Сейчас в России нет ни первого, ни второго условия, поэтому узнать роль кредитных историй в полной мере невозможно.