Кредиты вне закона? : Аналитика Накануне.RU

Архив материалов

Кредиты вне закона?

Противник латвийских шпрот, молдавских вин и грузинской "боржоми" главный санитарный врач России Геннадий Онищенко неожиданно взялся за "неправильные" кредиты. В своем послании к территориальным управлениям Роспотребнадзора Онищенко заявил, что, выдавая кредиты вне филиалов и представительств, банки нарушают Гражданский кодекс. Речь идет об экспресс-кредитах, которые выдаются за 40 минут в гипермаркетах бытовой техники и салонах сотовой связи.

Банковское сообщество восприняло это громкое заявление санитарного врача с недоумением. "Странно идти против течения, - сказал Накануне.RU исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков Анатолий Милюков. - Страна бьется за то, чтобы максимально развить торговые точки, облегчить жизнь трудящихся. Президент страны дает поручение предоставить предложение, как расширить предоставление банковских услуг в регионах, во всех торговых точках, а Онищенко пишет, что это незаконно".

При этом Анатолий Милюков не отрицает, что в деятельности банков могут быть нарушения Гражданского кодекса: "Если что-то еще не предусмотрено Гражданским кодексом, не оговорена какая-то форма, надо дополнить, это не повод, чтобы закрывать. Зачем делать людям плохо?"

Фото: Станислав Рослов www.itogi.ru

В том, что жизнь россиян ухудшится, если убрать из супермаркетов банковские точки, уверены и в сети салонах сотовой связи "Евросеть". Как заявил Накануне.RU пресс-секретарь компании Очир Манджиков, "экспресс-кредитование в торговых сетях позволяет увеличивать объем российского розничного рынка. От этого выигрывают, в первую очередь, потребители, которым нет необходимости откладывать деньги".

По мнению Очира Манджикова, российские покупатели уже сейчас живут лучше, чем это было до кредитования, а государство получает больше денег в виде НДС. Пресс-секретарь сети признался, что если бы из салонов сотовой связи убрали банковские точки, то объемы продаж могли бы сократиться. Однако этого не произойдет при любом раскладе, так как "Евросеть" планирует уже в этом году запустить собственную банковскую сеть. Видимо, экспресс-кредитование оказалось слишком лакомым куском, чтобы продолжать отдавать его другим банкам. В компании данный факт не скрывают. "В прошлом году нас посетило 500 млн человек, и этим не воспользоваться неразумно", - подчеркнул Очир Манджиков.

Другим крупным продавцам, которые, в случае, если банковские точки уберут, придется хуже. Начальник отдела анализа долгового рынка ИК "Велес Капитал" Иван Манаенко считает, что банкам придется либо открывать филиалы на месте своих точек, либо отказываться от экспресс-кредитования в гипермаркетах. И в том, и в другом случае финансовые потери гарантированы.

"В крупных гипермаркетах банкам есть смысл открывать филиал, что касается более мелких магазинов, то там банки свернут свою деятельность", - отметил Иван Манаенко. По его словам, запрет на выдачу кредитов вне филиалов может привести к тому, что на смену экспресс-кредитованию придут кредитные карты. "Думаю, что это станет основным направлением, если банкам напрямую запретят выдавать кредиты на местах", - добавил начальник отдела анализа долгового рынка ИК "Велес Капитал".

А аналитик ИК "Файненшл Бридж" Ольга Шкред думает, что серьезных изменений для банков не предвидится, так как в банковских точках лишь информируют и собирают заявки, а само оформление кредита происходит в филиалах официальных и представительствах. "Банки тоже за этим смотрят, потому что речь идет о повышенных рисках", - говорит Ольга Шкред. В самих банках, выдающих экспресс-кредиты, от комментариев отказались.

Очевидно, что если все-таки точки по выдаче кредитов из гипермаркетов уберут, то банки и продавцы проиграют. Для примера, по оценкам экспертов "Евросети", в 2006 году в России услуга "потребительское кредитование" увеличила объем рынка продаж сотовых телефонов на $0,5 млрд. Статистики по продажам бытовой техники нет, но можно предположить, что цифры выглядят еще более внушительно.

Однако самый главный вопрос, который стоит задать: будет ли покупателям лучше от того, что они не смогут на месте быстро получить кредит? На этот вопрос нельзя ответить однозначно. С одной стороны, преимущества кредитов очевидны: даже если нет денег на какую-либо очень нужную вещь, ты можешь ее купить прямо сейчас. Пусть потом столь желанный предмет бытовой техники влетит в "копеечку", но он необходим, и цель все равно оправдывает средства.

С другой стороны, когда в магазине указан первоначальный взнос за крутой сотовый телефон, человек видит эту цифру в 2-3 тыс. руб., рука сама тянется к дорогой игрушке. Он берет кредит, радуется новому мобильнику, а уже через два-три месяца, когда приходит время платить по счетам, горько жалеет о своем легкомыслии. Очевидно, что цель выдачи кредита – обогащение банка, причем, именно за счет своих клиентов.

Конечно же, человек, у которого есть здравый смысл, скорее всего, не будет брать в кредит не очень нужную ему вещь, но, порой, бывает сложно прислушаться к своему разуму, когда все вокруг говорят, что жить взаймы – хорошо. Например, в США, которые в сознании многих россиян все еще остаются идеалом капитализма, все живут в кредит. И пусть среднестатистический американец имеет долгов, в среднем, на $5 тыс., зато у него есть дом, машина, современный телевизор. И не так уж важно, что заемщики, набрав кредиты под залог в виде дома, оказываются банкротами. Эту информацию рядовой россиянин, мечтающий о красивой жизни, пропускает мимо ушей, потому что ему очень не хочется разрушать иллюзию собственного финансового благополучия. Между тем, разбогатеть или просто стать состоятельным человеком невозможно, если постоянно занимаешь и ничего не накапливаешь – в этом единодушны все американские богачи. Уж они-то точно не живут взаймы.

Что же касается России, то количество взятых кредитов ежегодно увеличивается, доходы банков неуклонно растут. Если в крупных городах, где вначале взять, потом заплатить, знает каждая собака, люди более предусмотрительны, то в маленьких городах, куда только-только пришло кредитное благо цивилизации, это не так.

Меньше месяца назад в одном из башкирских поселков мне довелось наблюдать следующую картину. В магазине бытовой техники открылись точки Фото: terra.alt.ru по выдаче кредитов нескольких банков. Магазин устроил грандиозный праздник, отпечатал ценники, на которых была крупно указана сумма первоначального взноса, мелким шрифтом – ежемесячные проценты, а итоговой суммы не было обозначено. К работникам банка, выдающим кредиты, выстроилась целая очередь. Башкиры, как безумные, скупали стиральные машины, телевизоры, пылесосы, грузя все в свои старенькие "запорожцы" и "копейки". Людям, конечно же, никто не объяснил, что за однодневную радость приобретения им придется платить два-три года.

Собственно, именно это и вызвало недовольство Роспотребнадзора. "Банки за счет явно хорошо просчитанной тактики поведения по отношению к заемщику, манипулируя чувствами и доверчивостью граждан, "покупающихся" на доступность и простоту получения кредита, по сути, искусственно способствует возникновению у последнего задолженности по платежам, которая автоматически приводит к соответствующим санкциям в виде штрафов и резкому возрастанию общей суммы долга", - говорится в рекомендациях Онищенко для территориальный подразделений Роспотребнадзора.

Так для кого плохи эти рекомендации – для банков, продавцов или покупателей?

Ликвидация представителей банков из магазинов в чем-то схожа с устранением игровых автоматов на остановках, улицах, в киосках. Если перед глазами не маячит этот соблазн, то и искушения не возникает. Но заявление Онищенко пока остается только заявлением, и вряд ли за ним последуют какие-либо действия. "Никто ничего не запретит, это исключено", - считает исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков Анатолий Милюков. "В данном случае это заявление является еще одним пиар-шагом, попыткой обратить внимание на себя, но никаких последствий не будет. Претензии Онищенко не имеют шансов", - также уверен аналитик ИК "Финам" Владислав Кочетков.

Банки и продавцы могут не беспокоится об уменьшении прибыли.

Автор: