Лариса Долина съехала из проданной квартиры в Москве
Из-за снегопада в московских аэропортах задержано 14 рейсов
Полина Лурье не смогла сегодня принять ключи от квартиры Долиной
Упрощенный порядок ввоза в Россию смартфонов и компьютеров продлен на год
Развитие банковской системы в России - вертикаль успеха или кривая нестабильности?
Сначала непростые 90- е, лозунги "Храните деньги в сберегательной кассе" резко поменялись на призывы положить их под большое количество % годовых… Потом банковская история помнит искаженные лица обманутых вкладчиков и разорившихся банкиров, кризис на рынке межбанковских кредитов в 1995 году, дефолт 1998 года, когда потери российских банков оценивались в 50-60% (!) капитала банковской системы (2-3% ВВП). Сегодня тоже хватает черных красок на полотне истории банковской системы. Тут и темная история с созданием Бюро кредитных историй, и изъятие лицензии у банков-банкротов, и добровольно – принудительное вступление банков в систему страхования вкладов. Можно еще, к примеру, вспомнить завышение Центробанком лимита свободных банковских средств и возникшую в связи с этим угрозу закрытия мелких банков…
В этом году российские коммерческие банки отмечают свой 15-летний юбилей с того момента, когда появилось на свет постановление верховного Совета РСФСР о коммерциализации банков. 15 лет во всех смыслах прошли насыщенно.
Но сначала о приятном, о том, каких успехов удалось нашей банковской системе добиться за это время. Цифры впечатляющие. По состоянию на начало текущего года соотношение активов банковского сектора с валовым внутренним продуктом составило 42,5% (против 32,3% на 1 января
В первую очередь, что и понятно, окрепли и выросли банки федерального уровня. "По всем показателям мы превысили уровень 1998 года", что свидетельствует о несомненном улучшении банковской системы, - говорит председатель ЦБ Сергей Игнатьев. - По-моему, нормально развиваемся. Активы банковского сектора выросли в 2.3 раза, а капитал - в 2.1 раза, тогда как за тот же период ВВП вырос всего в 1.9 раза".
За полгода, по данным РБК.Рейтинг, российские банки (порядка 1000) заработали 117 млрд руб., что на 42% больше аналогичного показателя прошлого года. На тройку лидеров приходится 45% всей заработанной банками прибыли. Первое место по объему прибыли неизменно остается за "Сбербанком", заработавшим за полугодие 38 млрд руб., что составляет 33% от всей прибыли российских банков. За ним идет "Газпромбанк" - 8,3 млрд руб. На третьей позиции – "МДМ-Банк" (на начало года он занимал лишь 9-е место) - 6,2 млрд руб., что почти в 6 раз больше показателя год назад. Тем самым банк оттеснил "Внешторгбанк" на 4-ю строчку. Банк "Русский стандарт" (валюта баланса банка составляет порядка $2 млрд, собственный капитал банка - $300 млн) по основным показателям входит в первую двадцатку, а по объемам кредитования населения занял второе место после Сбербанка. По итогам 2004 года "Русский стандарт" стал наиболее успешным среди всех частных банков Российской Федерации, уступив по прибыли только государственным кредитным организациям: Сбербанку, Газпромбанку и Внешторгбанку.
Значительно укрепили свои позиции и региональные банки и, по мнению президента ОАО "Ханты-Мансийский банк" Дмитрия Мизгулина, сейчас они гораздо более открыты для населения в тех регионах, где ведут свою деятельность.
"Транспорентность, на той территории, на которой они работают, не хочу обидеть наших коллег из Москвы, у местных банков выше. Не секрет, что только сегодня многие столичные банки раскрывают своих акционеров. Естественно, региональные банки на своих территориях более глубоко изучили рынок, знают клиентскую базу. Думаю, что развитие региональных банков, которые на местах работают с клиентами, одно из приоритетных направлений развития данного сектора экономики страны", - объясняет в интервью Накануне.RU Дмитрий Мизгулин.
За 15 лет, по словам вице-президента Уральского банка реконструкции и развития Сергея Воробьева, банкиры Свердловской области достигли многого, они не только смогли удержаться на своих позициях, но шагнуть вперед во многих вопросах, определили свои стратегии, инструменты работы, в каком направлении они будут развиваются.
Сегодня, по крайней мере, региональные банки поняли, что идти вперед в одиночку тяжело. Потому одной из стратегий развития банков был выбран путь их консолидации – совместного сотрудничества. Свердловские банкиры признаются, что начали обмениваться между собой информацией о кредитозаемщиках. Другой пример той же консолидации – банки "Гран", "Северная казна" и "Уральский банк реконструкции и развития" разработали совместный проект развития карточной системы.
Определилось сегодня и направление, которое банки начали бурно осваивать – это потребительское кредитование. Объем кредитов физлицам увеличился примерно с 300 млрд рублей с прошлого года до 800 млрд рублей к июлю текущего году, что связано не только с увеличением доходов населения и расходов, но и с развитием ипотечного кредитования.
Изменилось и отношение банков к клиентам. Банки стали бороться за своего клиента, в первую очередь, улучшением качества сервиса для него. Так стали более удобными способы получения денег, оплаты счетов, в том числе и коммунальных. Появились пластиковые карты и всевозможные банкинги: Интернет-банкинг, клиент-банкинг, SMS-банкинг. Например, с помощью SMS-банкинга клиенты сегодня могут не только получить информационные услуги (сообщения об остатке средств, зачислении и списании сумм, мини-выписка и т.д.), но и осуществить управление банковским счетом клиента через SMS.
Но всего этого, как показывает мировая практика, увы, недостаточно для того, чтобы к банковской системе можно было применить такие эпитеты, как стабильная, надежная, крепкая. Так, по данным аналитика ИК "Финам" Ольги Беленькой, один из ключевых показателей – отношение активов банковского сектора к ВВП, увеличившийся, как мы выше говорили, за четыре года с 33% до 42%, по сравнению с развитыми странами все-таки еще очень низкий, потому что для стран ЕС, к примеру, он составляет 100-200%, для развивающихся рынков восточноевропейских стран порядка 80%. Еще один значимый показатель – отношение кредитов банков экономике к ВВП, тоже существенно увеличившийся за последние пять лет (с 9 до 18%), - ниже уровня динамично развивающихся стран. В Германии этот показатель составляет 113%, в США - 119%. В странах с переходной экономикой - от 19 до 90%. Отношение средств на счетах населения и юрлиц к ВВП России пока составляет 20%, для восточноевропейских стран – около 40%.
Показательно и то, что Россия, которая в общем- то считается лидером среди стран СНГ, по многим показателям в сравнении с бывшими союзными республиками, отстает. Недавно проведенные международным рейтинговым агентством Standard & Poor’s (S&P) исследования показали, что в последние пять лет кредиты банков России в общем объеме ВВП выросли всего на 10%, в то время как в Казахстане – на 16%, а на Украине – на 26%.
Наконец, в заявлении Правительства Российской Федерации и Центрального банка РФ о "Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 г" значится, что банковский сектор в России остается относительно небольшим и пока не играет существенной роли в экономическом развитии, ряд показателей не соответствует международным нормам.
Так каковы причины отставания и факторы, сдерживающие развитие банковского сектора в России?
Основная причина недостаточной роли банковского сектора в российской экономике, как рассказала Накануне.RU Ольга Беленькая, – дефицит долгосрочных ресурсов, т.е. низкая капитальная база банков и отсутствие системы рефинансирования, при которой банки могли бы привлекать долгосрочные пассивы и, соответственно, выдавать долгосрочные кредиты. На Западе такие ресурсы есть, у нас с этим проблемы. Поэтому банки идут на большие риски. В частности они связаны еще и с тем, что даже с долгосрочных вкладов вкладчики пока могут изъять деньги в любой момент.
Другая, не менее важная причина отставания банковской системы России, как сообщила RBC daily директор ЦМЭИ "БДО Юникон" Елена Матросова, - инфляция, которая определяет уровень процентных ставок по банковским кредитам. Чем выше инфляция, тем выше ставки, тем менее охотно берут кредиты в отечественных банках местные предприятия.
Представители банков, рассуждая на эту тему, сошлись в одном - банковская система работает не так, как хотелось бы, по вине несовершенных законов. Что, в общем-то, неудивительно. На примере только вступившего в силу закона о бюро кредитных историй можно понять, насколько запутанно законодательство в этой сфере.
Заместитель председателя Уральского банковского союза Евгений Болотин в беседе с Накануне.RU основной проблемой банков назвал отсутствие защиты прав кредиторов. "Нас часто ругают, что банки не хотят давать кредиты предприятиям малого бизнеса. С другой стороны, банки нельзя ругать за это, поскольку кредит часто не возвращается", - отмечает он.
Например, банк выдал предприятию кредит и в качестве залога взял его продукцию. Все отлично, продукция лежит на складе, нет проблем. Но вот предприятие банкротится, продукция перестает принадлежать банку и заносится в конкурсную массу, из которой удовлетворяются, в первую очередь, интересы кредиторов, ну, а банку - что останется, может быть, только фиговый листочек.
"Банковское сообщество борется за то, чтобы произошло ужесточение законов в этой сфере. Банки где-то намеренно даже начали осваивать сектор потребительского кредитования, чтобы уйти из сектора юридического кредитования", - заключил Евгений Болотин.
Председатель правления Уралтрансбанка Валерий Заводов, соглашаясь с господином Болотиным, сказал, что российская банковская система развивается активнее, чем законодательство, в связи с чем у банкиров возникает много рисков, сдерживающих работу, а где-то принимать решения приходится и вовсе наобум. "Нам трудно работать, как на Западе, где все стабильно: и законы, и списки рейтинга предприятий. У нас же: сегодня у предприятия дела идут нормально, завтра оно банкрот" , - заключает он.
Чтобы банковская система заработала на пять с плюсом, как отмечают банкиры и аналитики, нужно немногое – чтобы государство изменило свое отношение к этой сфере. По мнению аналитиков ИК "Финам", сегодня необходимо создавать эффективную систему рефинансирования банков, чтобы они в случае проблем с ликвидностью могли обратиться к тому же ЦБ на более приемлемых условиях, и чтобы на базе этой системы банки могли получать доступные ресурсы для трансформации сбережений в инвестиции.
Еще один очевидный рецепт для оздоровления банковской сферы - побороть инфляцию. "Рецепт только один – наращивать товарное предложение. Больше ничего не надо – ни ограничивать денежное предложение, ни что-либо еще", - отмечает Елена Матросова. Кроме этого, как высказался генеральный директор банка "Гран" Дмитрий Коцюба, для улучшения ситуации нужно внести необходимые поправки в законодательство по защите интересов банков и снизить расходы, которых нет у банков в других странах. Например, расходы, связанные с условиями контроля за кассовыми оборотами предприятий, работой в рамках системы противодействия отмыванию доходов, нажитых преступным путем.
Получается, что многое в дальнейшей банковской истории будет зависеть от решений государства, но немало и от активности самих банкиров, которые, надо сказать, к этому юбилею после всех финансовых потрясений подошли с вполне достойными результатами. Если говорить об уровне развития банковских технологий, то, безусловно, наши банки шагнули вперед, в экономическом плане – добились стабильности в развитии, первыми в России перешли на работу по международным стандартам. Но для дальнейшего продвижения банкам не хватает совершенных законов, и они, судя по активности, будут лоббировать их продвижение. Другое дело, как поведет себя правительство, проанализирует ли результаты пройденного пути и предпримет ли шаги для укрепления банковской системы?
Летать в России станет еще дороже
Креатив Госдумы так и прет: про букмекеров и депутатов
Вот это "Вызов"
