в этот день
24.08.17
08:30
В Екб.10:30
Михалков покинул совет Фонда кино из-за низкопробных картин и Тимаковой
"Огненная реновация" городов – новый вид "ЧГП" в России?
"Открытие ТОРа на Южных Курилах обостряет вопрос принадлежности островов"

Статьи по теме "общество":


Новости

08:21 Мск
Авиасообщение между Россией и Египтом не будет возобновлено в 2017 году
08:14 Мск
Губернатор Волгоградской области назвал поджоги вероятной причиной сильных пожаров
08:05 Мск
Якушев отказался строить аэропорт в Тобольске: "Окупаться не будет"
08:05 Мск
В Екатеринбурге возобновилось строительство скандального ЖК "Первый Николаевский"
08:00 Мск
В Челябинске до вечера объявлены неблагоприятные метеоусловия второй степени опасности
07:48 Мск
СМИ: Трамп расстроился из-за закона о новых антироссийских санкциях
07:46 Мск
Евгений Куйвашев проинспектировал дорогу до Серебрянки, на которую жаловались Путину
07:44 Мск
СМИ: Против экс-замминистра финансов Алексашенко завели дело о контрабанде
07:42 Мск
Пермский бизнесмен получил семь лет за намеренное банкротство крупного сельхозпредприятия "Агрорусь"
07:36 Мск
Владимир Путин проведет совещание о развитии легкой промышленности
06:18 Мск
Верховный суд разрешил кандидатам тратить наличные
05:07 Мск
Жительница Тюмени продала несуществующие курортные туры на 200 тысяч рублей
05:03 Мск
В Екатеринбурге под колесами легковушки погиб велосипедист
03:18 Мск
Apple тестирует автобус без водителя
03:15 Мск
Трамп собрался улучшить американскую систему ПРО
02:13 Мск
Стала известна причина смерти российского посла в Судане
02:10 Мск
ВЭФ позитивно скажется на иностранном турпотоке - Сафонов
01:13 Мск
В Ростуризме предложили идти в суд туристам, которым отказываются заменить Турцию
01:07 Мск
срочно Аппарат полпреда на Дальнем Востоке взял на контроль расследование убийства пауэрлифтера в Хабаровске
00:48 Мск
Постпред РФ при ООН: Введение США санкций против россиян из-за КНДР - неправомерно
00:44 Мск
Посольство США в РФ надеется, что остановка выдачи неиммиграционных виз в российских регионах будет временной
Вчера 18:59 Мск
срочно Михалков покинул совет Фонда кино из-за низкопробных картин и Тимаковой
Вчера 18:53 Мск
Диверсанты ВСУ подорвались на собственном взрывном устройстве при попытке минирования дороги
Вчера 18:44 Мск
Суд частично удовлетворил иск "Роснефти" к АФК "Система"
Вчера 18:41 Мск
Подследственный экс-глава МУГИСО получил должность в сфере ЖКХ
Вчера 18:25 Мск
Бывший глава ЦИК может стать ведущим передачи о выдающихся военачальниках на "Эхе Москвы"
Вчера 18:01 Мск
Мединский назвал домашний арест Серебренникова "очень печальной ситуацией"
Вчера 17:39 Мск
Путин принял в Сочи госсекретаря Ватикана
Вчера 17:19 Мск
Дело убившего своих коллег работника завода "ГАЗ" передано в центральный аппарат СКР
Вчера 16:45 Мск
В Урае задержаны подозреваемые в краже медицинской каталки
Вчера 16:37 Мск
В Челябинске УФАС приостановило закупку на поставку медиакуба для ледовой арены "Трактор"
Вчера 16:30 Мск
Трамп надеется отменить соглашение о беспошлинной торговле с Канадой и Мексикой
Вчера 16:28 Мск
В Ульяновске утонули два подростка
Вчера 16:26 Мск
"Здесь планируется серьезная афера". Губернатора просят остановить оптимизацию детских спортшкол в Челябинске
Вчера 16:16 Мск
На Тюменский нефтегазовый форум съедутся 2 тысячи участников из 16 стран
Вчера 16:14 Мск
АО "Транснефть – Сибирь" ввело в эксплуатацию на ЛПДС "Южный Балык" новую систему очистных сооружений российского производства
Вчера 16:08 Мск
Контактная группа по Украине договорилась о перемирии в связи с началом нового учебного года
Вчера 16:02 Мск
Деньги есть: Овсянников повысил бюджетникам "минималку" выше общероссийского уровня
Вчера 15:50 Мск
"Зенит" объявил о подписании аргентинского полузащитника Ригони
Вчера 15:50 Мск
Куйвашев в компании Козицына дал старт строительству ледовой арены в "вотчине УГМК"
Вчера 15:48 Мск
Сносить - не пересносить: борьба с незаконными киосками в Челябинске напоминает битву с ветряными мельницами
Вчера 15:47 Мск
Пермяк попал под "административку" за пьяный дебош на рейсе из Москвы
Вчера 15:43 Мск
Сергей Харючи избран главой Ассоциации оленеводов мира
Вчера 15:39 Мск
СБУ: По телефону предупредили о подготовке покушения на Порошенко
Вчера 15:33 Мск
Крым примет международные соревнования по прыжкам в воду с экстремальной высоты
Вчера 15:31 Мск
В Кургане автокран въехал в маршрутную "ГАЗель", есть пострадавшие
Вчера 15:30 Мск
Автобус перевернулся в результате ДТП в Ростовской области: 20 пострадавших
Вчера 15:28 Мск
срочно Суд отправил режиссера Кирилла Серебренникова под домашний арест
Вчера 15:15 Мск
Бывший гендиректор "Седьмой студии" Малобродский обратился к Титову с жалобой на меру пресечения
Вчера 15:12 Мск
В Свердловской области в ДТП на Серовском тракте пострадали четыре человека
Вчера 15:00 Мск
Возбуждено дело из-за смерти югорчанки от укола обезболивающего
Вчера 14:54 Мск
Ликвидированные в Ингушетии боевики планировали теракты в республике
Вчера 14:54 Мск
Кравчук призвал заменить Минские соглашения Будапештским меморандумом
Вчера 14:46 Мск
Состояние пострадавших от резни в Сургуте не изменилось
Вчера 14:40 Мск
срочно Глава Минобороны России сообщил о прекращении гражданской войны в Сирии
Вчера 14:39 Мск
Валенса: "Коммунисты пытались подорвать мой авторитет еще с 1970-х годов"
Вчера 14:38 Мск
Уральский филиал "ЭнергосбыТ Плюс" продаст долги с дисконтом
Вчера 14:26 Мск
Росавиация: "Решение об утрате силы программ подготовки коммерческих пилотов не создаст кризис в отрасли"
Вчера 14:24 Мск
"Окончательно обезумели": Жириновский ответил Украине на обвинение в финансировании терроризма
Вчера 14:14 Мск
В противостоянии мэра и депутатов зауральского города разберется Курганский областной суд
Вчера 14:08 Мск
В Тобольске приступают к строительству сквера, где будет стоять памятник Ленину
Вчера 14:07 Мск
Носов запретил сплошную санитарную вырубку деревьев в Нижнем Тагиле
Вчера 14:00 Мск
Мосгорсуд оставил в силе арест замгендиректора СЛО "Россия" до 13 сентября
Вчера 13:54 Мск
"Это наша память". В Кургане торжественно открыли сквер революционера Дмитрия Пичугина
Вчера 13:51 Мск
Свердловский облсуд рассмотрит апелляции на приговор екатеринбургскому застройщику Воробьеву, возводившему дома на землях ИЖС
Вчера 13:45 Мск
Подан иск о банкротстве бывшего владельца "Хромой лошади"
Вчера 13:43 Мск
Эколог: В ненадлежащем выполнении ФЦП по охране Байкала - вина самих чиновников

Признан банкротом и разорен?
размер шрифта: A A A   в блог   версия для печати

Признан банкротом и разорен?

Уже не кажется странным, что стиральную машинку или норковую шубу можно взять в кредит, заплатив десятую часть ее стоимости или же вообще ничего не заплатив. Конечно, платить все равно придется, но ежемесячные платежи не столь обременительны для семейного бюджета, как отданная целиком и сразу крупная сумма. Другое дело, что вещь, купленная в кредит, обходится на 30-50% дороже, чем та, которая куплена за наличку.

Впрочем, сие обстоятельство, судя по всему, россиян уже не смущает. Рынок потребительского кредитования растет не по дням, а по часам. Но одновременно с количеством выданных потребкредитов увеличивается и задолженность заемщиков. Вернуть же долги банкам удается далеко не всегда. Поэтому обеспокоенные тем, что долги в условиях потребительского бума будут нарастать, банки выступили с предложением банкротить недобросовестных заемщиков, а после распродавать принадлежащее им имущество. 

                                                   *  *  *

Инициатива главным образом исходит от Ассоциации региональных банков. Накануне  президент ассоциации Александр Мурычев предложил ввести в Гражданский кодекс норму о банкротстве физического лица.

Замечу, что тема личного банкротства для России не нова. Еще пять лет назад Федеральная служба финансового оздоровления подготовила необходимые поправки в ГК. Но по каким-то причинам они не были приняты.

Спрос на банкротство физических лиц возник у банков в условиях быстро растущих объемов потребительского кредитования. За семь месяцев, по данным Банка России, объем предоставленных кредитов превысил 5 млрд рублей - на 20% больше, чем в начале года. Кредитов физическим лицам выдано 16,7% от общей суммы - больше на 38%. Аналитик по макроэкономике ИК "Финам" Ольга Беленькая объясняет столь бурный рост потребкредитования ростом доходов населения.

Однако, если доходы позволяют людям брать кредит, то, по идее, никаких проблем не должно возникнуть и с его возвратом. Откуда же у банков долговые дыры? Ну, во-первых, в кредитном деле, как и в любом другом, где есть место "легким" деньгам, действуют мошенники: как правило, они получают кредиты по поддельным документам. Когда дело доходит до возврата денег, выясняется, что тот человек, чьи имя и фамилия указаны в паспорте, и знать ничего не знает.

Бывает, что заемщик просто переоценил свои денежные возможности. Или, скажем, остался без работы или отдал все деньги на лечение матери. Да мало ли какие жизненные ситуации бывают.

На 1 июля 2005 года просроченные банковские долги по кредитам составили 0,3% в общем объеме. Для сравнения: на 1 января 2004 года - 0,1%. Цифры, в принципе, не ахти какие высокие. Но для опасений повод есть: темпы роста кредитной задолженности в первом полугодии этого года (80%) превысили темпы выдачи кредитов (30%). "Плохие" долги, пророчат эксперты, будут накапливаться по мере развития рынка.

Поэтому, собственно, банки и забеспокоились. Перспектива погрязнуть в "плохих" долгах, в первую очередь, угрожает банкам, которые занимаются экспресс-кредитованием. То бишь, выдают потребкредит за пять минут, не отходя от магазинного прилавка. Именно в сфере экспресс-кредитования самая большая доля невозвратов.

"Сегодня очень много выдается экспресс-кредитов, и заемщик проверяется чрезвычайно плохо. Наш банк, например, выдает потребительские кредиты через три дня. За три дня мы в состоянии проверить заемщика. Банки, которые занимаются экспресс-кредитованием, не выдают кредиты, они раздают деньги", - считает председатель Совета директоров банка “Северная Казна” (Екатеринбург) Владимир Фролов.

Меж тем, вернуть свои деньги банку не так-то легко. Можно, конечно, подключить к этому процессу службу безопасности или кого-нибудь нанять - сейчас даже появились специальные агентства по выбиванию долгов. Но это затратно и хлопотно. Законодательство же, по словам старшего вице-президента Ассоциации региональных банков Ольги Масленниковой, банки в части потребкредитования абсолютно не защищает.

                                               *  *  *

На первый взгляд, проблем с возвратом кредитов у банков быть не должно. Банк подает заявление в суд, суд может, например, обязать работодателя ежемесячно вычитать из зарплаты заемщика n-ую сумму денег в счет погашения кредита. Также банк вправе забрать у него купленный товар, который является залогом по кредиту. Но на практике суд далеко не всегда выносит решение в пользу банка. "По крайней мере, я не припомню, чтобы банк выиграл дело против заемщика. Может, и были такие случаи, но я их не знаю", - говорит Ольга Масленникова.  

По ее мнению, главный виновник всех бед - несовершенное законодательство. Ничто не мешает человеку продать или подарить купленный в кредит холодильник или телевизор, до конца не расплатившись за него. А если он вдруг откажется отдавать причитающиеся банку деньги? Банк уже не сможет изъять залог, просто потому, что нечего изымать. Не случайно, когда человек покупает в кредит автомобиль, он получает документы на него только после того, как выплатит весь кредит. Предположим, и с работой у предприимчивого гражданина не все в порядке. Но есть какое-то имущество. Однако имущество, которое не является залогом, изъять в счет долгов практически невозможно.

Правда, есть в Гражданском кодексе одна статья, где говорится, что гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом. Но есть и целый список имущественных ограничений. Например, нельзя отчуждать имущество, которое необходимо человеку для ведения его профессиональной деятельности. Будь у него хоть три компьютера - без них он не сможет зарабатывать себе на жизнь. А без микроволновки и вовсе умрет с голоду. Я, может быть, несколько утрирую, но к подобным аргументам заемщик, как правило, и прибегает в суде. И ведь в законах, когда им надо обдурить кого-нибудь, наши граждане, оказывается, разбираются получше любого юриста.

Массу ограничений закон налагает на отчуждение недвижимости. Нельзя, например, отнимать у заемщика единственное жилье.

Другой случай из жизни: наркоман берет кредит и отдает деньги наркодельцу. У наркомана есть имущество – квартира. Банк пытается забрать квартиру, а все остальные члены семьи против. Говорят, зачем давали наркоману деньги? И с этим ни суд, ни тем более банк, ничего поделать не могут.

Если же банку удается вернуть взятый в кредит холодильник, то судебные издержки зачастую перекрывают его стоимость. " Если человек взял в кредит пять тысяч рублей, а судебные издержки превышают 10 тысяч рублей, то судиться для банка невыгодно. У тех, кто занимается экспресс-кредитованием, неплательщиков десятки тысяч, а сумма одного кредита – 10-15 тысяч рублей", - пояснил Владимир Фролов.

Правда, банки, естественно, не так уж беззащитны перед "хитрыми" гражданами. Риски быть обманутыми банки закладывают в процентные ставки. Человек думает, что взял телевизор в кредит под 10% годовых, на деле же ставка доходит до 80%. Есть различные технологии. Например, вы хотите купить товар, который стоит 100 рублей, а вам продают его за 150 рублей, то есть проценты заложены в цену товара. Если вы получаете кредит в банке, то официальная его ставка 14% годовых. 4% дополнительно берется за снятие денег, 2% в месяц за обслуживание - и пошло-поехало. 

Накручивая ставку, банки как бы изначально соглашаются с тем, что часть кредитов им не вернут. Если же долги переваливают за красную черту, то у банков есть два выхода: еще больше увеличить ставку (и потерять часть клиентов), либо что-то предпринять, чтобы вернуть просроченные долги. 

                                                *  *  *

Процедура банкротства физических лиц, то бишь заемщиков, как раз и призвана способствовать возврату долгов. Но не только. Банкротство является своего рода страшилкой для заемщика - если суд признает человека банкротом, то путь к получению кредита будет для него закрыт раз и навсегда.

Процедура признания человека банкротом такова: заемщик, который не в состоянии расплатиться с кредитом, вправе сам расписаться в своей несостоятельности. Либо за него это сделает суд. Кредитор получает доступ к имуществу заемщика и распродает его в счет погашения долгов.

В Ассоциации региональных банков Накануне.RU заявили, что как таковой механизм пока не разработан. "Мы пока не предлагаем механизм, мы только подняли эту тему: давайте, посмотрим, что предлагает российское законодательство, что необходимо доработать, чтобы увеличить ответственность заемщика", - объяснила Ольга Масленникова.

И все же можно порассуждать на тему выгодности предложенной системы для банков. Первое и главное - если человек признан банкротом, процесс отчуждения банком незалогового имущества облегчится. Но возникает масса нюансов, которые требуют законодательной проработки. Все равно необходимо учитывать интересы детей, если речь идет об изъятии квартиры. Кроме того, существуют разного рода форс-мажорные обстоятельства, которые тоже должны быть как-то взяты в расчет. Не так-то просто решить лежащий в морально-этической плоскости вопрос, что оставить человеку, а что забрать.

В Америке, например, где процедура банкротства физлиц уже много лет применяется, в католических штатах считается, что у человека нельзя забрать жилье, автомобиль, кровать, посуду. Протестанты, напротив, подходят очень жестко – человек должен рассчитаться с долгами, и если требуется, продать все свое имущество. Свыше 90% банкротств в Америке - это личные банкротства.  

Ну, хорошо. Признал человек себя банкротом, а нет у него ни денег, ни имущества, которое можно продать. Или, скажем, имущество есть, но для погашения всех долгов его не хватает. В этом случае - по аналогии с банкротством предприятия - суд может списать с человека долги. Но, как уже было отмечено, возможности получения займа он лишится на долгие годы.  

Возникает вопрос: если суды будут массово списывать долги (наверняка, будут преднамеренные банкротства, хотя, если учесть, сколько в России малоимущих граждан - и подстраивать ничего не надо), в чем выражается интерес банков?

Два крупнейших игрока на рынке экспресс-кредитования  - "Русский стандарт" и "Альфа" - отказались отвечать на вопросы, касающиеся процедуры личного банкротства. А в "Русском стандарте" Накануне.RU заявили, что тема довольно странная, что, на мой взгляд, странно не меньше.   

Но есть одно предположение относительно интереса банков. Банкротство юридического лица позволяет кредитору зарезервировать собственные деньги на тот случай, если ему не удастся вернуть долги, и в последующем эти деньги списать как убытки. То есть уменьшить налогооблагаемую базу. Не исключено, что этот же механизм будет применен и к физическим лицам-банкротам.

Конечно, от механизма зависит многое - если не все. Возможно, считает Владимир Фролов, банки будут настаивать на внесудебной процедуре взыскания денежных средств.

Но вопрос еще и в том, где будет храниться информация о заемщиках-банкротах? История с созданием бюро кредитных историй тянется уже не первый год. Вроде бы ничто не мешает банкам скинуться и создать единую базу данных. Но, как выяснилось, банкам крайне сложно договориться - они просто-напросто не доверяют друг другу. Поэтому и нужен закон, который будет регулировать кредитный рынок. Каким образом - это уже другой вопрос. Но без создания единой базы данных вводить процедуру банкротства заемщиков, наверное, не имеет никакого смысла.

Другие новости по темам: кредит, потребкредитование, магазин, банки
10.11.2005 09:03 Мск | Екатеринбург | Марина Сирина


Если Вы заметили ошибку, выделите текст, ее содержащий, и нажмите Ctrl + Enter







Добавить комментарий:

Признан банкротом и разорен?
Уважаемые читатели Накануне.RU! Комментарии проходят премодерацию. Просьба уважать других участников форума и чтить УК РФ! Комментарии, оскорбляющие других людей, имеющие признаки экстремизма, нарушающие многочисленные требования законодательства, публиковаться не будут. Форум наш становится более громоздким, но проявляющий крайне пристальную требовательность к нашей редакции Роскомнадзор диктует условия. Заранее приносим извинения, надеемся на понимание и конструктивную дискуссию.

Текст комментария *

Жирный Подчеркнутый

Ваше имя *







Новости партнеров




Новости партнеров
Статьи по теме "общество":



Другие статьи:


Михаил Делягин: Открытие ТОРа на Южных Курилах обостряет вопрос принадлежности островов
Очередное днище "Ельцин-центра"
Вы хотите, чтобы Следственный комитет объявил "Год театра"?
Мемориал героев вместо Памятника примирения. Путин поставил крест на прожекте Овсянникова?
Эдуард Лимонов: Только не надо тоскливых песен про "репрессированного Серебренникова"!
"Признание сургутской резни терактом породит массу вопросов, на которые никому не хочется отвечать"
22.08.2017 Мск  |  от издателя  |  комментариев: 2

"Новая политика Трампа" в Южной Азии и Афганистане – окончательный разрыв с Пакистаном?
США снова ставят на Урал. Чем известен прибывший в Екатеринбург генконсул
21.08.2017 Мск  |  политика  |  комментариев: 3

Павел Салин: Собянин пока слабо вписывается в концепцию "преемника"
"Пора заново освоить всю страну!" Автор доктрины "размосквичивания" рассказал о своей концепции
21.08.2017 Мск  |  от издателя  |  комментариев: 6

Как Вы относитесь к введению курортного сбора?

Положительно. Сбор поможет улучшить инфраструктуру, сервис, все будет как в Европе!

50/100 рублей – небольшие деньги, можно и рискнуть

Отрицательно! Деньги просто разворуют

Поеду за границу. Сервис лучше, стоимость меньше


Результаты 3581
Екатеринбург Облачность:
Давление: 744 мм. рт. ст.

Температура, °С:
  днем 28
  ночью 18

Ветер: Южный  2м/с

подробнее
Новости партнеров

Новости Екатеринбурга и Свердловской области       
вверх
Рейтинг@Mail.ru
Наш проект  Наша команда 

РИА Накануне.RU
© Институт Информационных Технологий, 620142, г. Екатеринбург, ул. Степана Разина, д. 16
Свидетельство о регистрации СМИ ИА№ФС77-56094 от 15 ноября 2013 года, выдано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор).
Свидетельство о регистрации СМИ Эл№ФС77-56357 от 02 декабря 2013 года, выдано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор).
Телефоны: (343) 295–15–36, 295–15–94, 295–14–38. E-mail: news@nakanune.ru
Использование материалов агентства допускается только с согласия редакции.
Редакция не несет ответственности за содержание комментариев к материалам сайта. Комментарии к материалам сайта - это личное мнение посетителей сайта.
18+