в этот день
23.05.17
06:21
В Екб.08:21
Дезертир неожиданно сыграл в одной команде с президентом Путиным
Мэрия Екатеринбурга опубликовала разрешение на строительство скандального храма-на-воде
Пострадавший в Турции сургутский спасатель узнал прибывшего к нему дядю

Статьи по теме "общество":


Новости

06:03 Мск
Теракт в Манчестере: на стадионе во время концерта прогремел взрыв
05:12 Мск
Под Сургутом в ДТП с "Мерседесом" и "КамАЗом" погиб один человек
04:05 Мск
В Екатеринбурге под колесами "ГАЗа" оказался пенсионер
03:07 Мск
Раскрыта правда о голосовании на "Евровидении"
03:04 Мск
Житель Сочи, выиграв в лотерею 365 млн рублей, побил рекорд России
02:08 Мск
Навальный сообщил, что "Роснефть" купила ложечки по 15 тысяч рублей за штуку
02:02 Мск
Матвиенко хочет ввести запрет на участие детей в протестных акциях
01:19 Мск
Стала известная причина аварийной посадки лайнера "Аэрофлота" в Хабаровске
01:05 Мск
Опять забыл: Трамп заставил израильского премьера стоять с вытянутой рукой
00:59 Мск
Путин наградил сотрудников петербургского метро "За спасение погибавших"
00:57 Мск
В Кремле прокомментировали слова Маккейна о Путине и Лаврове
Вчера 21:07 Мск
Комитет ГД по безопасности не будет переносить вступление в силу "закона Яровой" на пять лет
Вчера 20:28 Мск
"Отморожу уши назло бабушке": На Украине вновь заговорили о визовом режиме с Россией
Вчера 20:20 Мск
Киевская администрация заявила о невозможности заблокировать российские соцсети
Вчера 19:51 Мск
СМИ: СБУ приказала уничтожить улики крушения малайзийского Boeing
Вчера 19:40 Мск
Трамп: У Ирана никогда не будет ядерного оружия
Вчера 19:32 Мск
Медведев: Ограничения на поставки турецких томатов останутся в силе
Вчера 19:14 Мск
Александр Бастрыкин стал зарабатывать меньше
Вчера 18:56 Мск
Росстат: Реальные доходы населения снизились в апреле на 7,6%
Вчера 18:48 Мск
Доходы Кадырова выросли вдвое
Вчера 18:33 Мск
Украина повышает-таки пенсионный возраст
Вчера 18:28 Мск
Фигуранта "дела Захарченко" - полковника ФСБ Сенина объявили в розыск
Вчера 18:13 Мск
Наталья Комарова взяла на контроль частичную отмену компенсаций за детсад многодетным в Сургуте
Вчера 18:09 Мск
Из бразильской тюрьмы сбежали не менее 30 человек
Вчера 17:43 Мск
Наталью Комарову спросили о низкой зарплате: "Почему у Кобылкина больше?"
Вчера 17:37 Мск
Следователи Амурской области проводят проверку сообщений СМИ об обстреле детского сада Благовещенска
Вчера 17:30 Мск
Югорские власти могут проверить учреждения со слишком высокими зарплатами руководителей
Вчера 17:10 Мск
У берегов Нигерии пираты похитили гражданина России
Вчера 17:04 Мск
Губернатор Югры посетит Мегион
Вчера 16:49 Мск
Комарова: Расселение балочного фонда - одна из приоритетных задач
Вчера 16:46 Мск
Видеоблогер Саша Спилберг в Госдуме — о "ловце покемонов": "Он, извините, идиот"
Вчера 16:44 Мск
Наталью Комарову спросили о контроле за выборами главы департамента образования
Вчера 16:37 Мск
Путин посетит Париж 29 мая по приглашению президента Франции
Вчера 16:30 Мск
Памятник покорителям Самотлора реконструируют в августе
Вчера 16:24 Мск
Федерация каратэ России утвердила итоги второго этапа Спартакиады учащихся по каратэ. Только два южноуральских спортсмена будут участвовать в российских соревнованиях
Вчера 16:22 Мск
В Шанхае открылся офис предприятия, работающего над созданием российско-китайского самолёта
Вчера 16:22 Мск
Житель Прикамья наказан за смерть в огне двоих людей
Вчера 16:07 Мск
Жители Пелыма внесли предложения в "Пятилетку развития"
Вчера 16:06 Мск
Сенатор Аркадий Чернецкий рассказал, почему Екатеринбург был выбран для конкурса на место проведения ЭКСПО-2025
Вчера 16:03 Мск
В Тюмени кандидат в сотрудники ФСИН впал в кому
Вчера 15:59 Мск
Полиция завела первое уголовное дело против авиадебошира, пытавшегося открыть дверь самолета
Вчера 15:57 Мск
Экс-губернатор Пермского края заработал 4,5 миллиона
Вчера 15:51 Мск
В Екатеринбурге сотрудникам ГИБДД пришлось "выкуривать" водителя иномарки из авто с помощью газа
Вчера 15:51 Мск
"Театр кошек угрожает Украине!" Юрия Куклачева внесли в списки сайта "Миротворец"
Вчера 15:50 Мск
В Курганской области вступил в должность глава Щучанского района Петр Чикишев
Вчера 15:45 Мск
Транспортная прокуратура проверит авиакомпанию из-за задержки рейса из Екатеринбурга в Душанбе
Вчера 15:44 Мск
Полпред президента в УрФО Игорь Холманских приедет в Курган обсудить вопросы огромных долгов "Курганмашзавода"
Вчера 15:33 Мск
В Перми 24 мая запретят продажу алкоголя
Вчера 15:30 Мск
На Южном Урале осудили троих членов преступной группы, занимавшихся разбоем, вымогательствами и хищением чужого имущества
Вчера 15:28 Мск
В Москве строитель погиб в результате падения в шахту лифта
Вчера 15:27 Мск
В Санкт-Петербурге мужчина, закрывшись в квартире, угрожал взорвать гранату
Вчера 15:26 Мск
В Прикамье жители протестуют против разработки карьера. Обращение направлено Решетникову
Вчера 15:12 Мск
В Екатеринбурге Интерпол и ФСБ задержали мужчину, находившегося в международном розыске
Вчера 14:59 Мск
"Это – крах молодежной политики": в рамках "Ночи музеев" в Сургуте открылась шокирующая выставка "Табу"
Вчера 14:55 Мск
В программу реновации в Москве могут быть включены около 1,5 тысяч собственников нежилых помещений
Вчера 14:47 Мск
Екатеринбург вошел в пятерку самых перспективных мегаполисов России
Вчера 14:40 Мск
Чиновники Лабытнанги раскрыли кошельки. Мэр заработала 9,2 миллионов рублей
Вчера 14:30 Мск
"За 12 часов может выпасть 80% месячной нормы осадков": в Кургане ожидают резкое ухудшение погоды
Вчера 14:30 Мск
На Среднем Урале трое пятиклассников повредили больше 150 могил, занимаясь на кладбище паркуром
Вчера 14:16 Мск
"Храм не готов, картина неприглядная". Патриарху Кириллу во время визита в Зауралье покажут только первый этаж церкви
Вчера 14:15 Мск
28 футболистов сборной России отправятся в Австрию для подготовки к Кубку Конфедераций
Вчера 14:15 Мск
Уральский завод "Вентпром" расширил линейку вентиляторов для проветривания шахт
Вчера 14:00 Мск
Челябинец пытался пронести в развлекательный комплекс муляж гранаты
Вчера 13:47 Мск
Жители свердловского города намерены пикетировать заксобрание, чтобы не допустить строительства сурьмяного завода
Вчера 13:44 Мск
"Телочки за скидками идут". В торговый центр Сургута забрели коровы
Вчера 13:43 Мск
Россия и Турция подписали заявление о взаимном снятии торговых ограничений
Вчера 13:39 Мск
Ликвидирован заграничный мошенник, двойник "Сургутнефтегаза"

Признан банкротом и разорен?
размер шрифта: A A A   в блог   версия для печати

Признан банкротом и разорен?

Уже не кажется странным, что стиральную машинку или норковую шубу можно взять в кредит, заплатив десятую часть ее стоимости или же вообще ничего не заплатив. Конечно, платить все равно придется, но ежемесячные платежи не столь обременительны для семейного бюджета, как отданная целиком и сразу крупная сумма. Другое дело, что вещь, купленная в кредит, обходится на 30-50% дороже, чем та, которая куплена за наличку.

Впрочем, сие обстоятельство, судя по всему, россиян уже не смущает. Рынок потребительского кредитования растет не по дням, а по часам. Но одновременно с количеством выданных потребкредитов увеличивается и задолженность заемщиков. Вернуть же долги банкам удается далеко не всегда. Поэтому обеспокоенные тем, что долги в условиях потребительского бума будут нарастать, банки выступили с предложением банкротить недобросовестных заемщиков, а после распродавать принадлежащее им имущество. 

                                                   *  *  *

Инициатива главным образом исходит от Ассоциации региональных банков. Накануне  президент ассоциации Александр Мурычев предложил ввести в Гражданский кодекс норму о банкротстве физического лица.

Замечу, что тема личного банкротства для России не нова. Еще пять лет назад Федеральная служба финансового оздоровления подготовила необходимые поправки в ГК. Но по каким-то причинам они не были приняты.

Спрос на банкротство физических лиц возник у банков в условиях быстро растущих объемов потребительского кредитования. За семь месяцев, по данным Банка России, объем предоставленных кредитов превысил 5 млрд рублей - на 20% больше, чем в начале года. Кредитов физическим лицам выдано 16,7% от общей суммы - больше на 38%. Аналитик по макроэкономике ИК "Финам" Ольга Беленькая объясняет столь бурный рост потребкредитования ростом доходов населения.

Однако, если доходы позволяют людям брать кредит, то, по идее, никаких проблем не должно возникнуть и с его возвратом. Откуда же у банков долговые дыры? Ну, во-первых, в кредитном деле, как и в любом другом, где есть место "легким" деньгам, действуют мошенники: как правило, они получают кредиты по поддельным документам. Когда дело доходит до возврата денег, выясняется, что тот человек, чьи имя и фамилия указаны в паспорте, и знать ничего не знает.

Бывает, что заемщик просто переоценил свои денежные возможности. Или, скажем, остался без работы или отдал все деньги на лечение матери. Да мало ли какие жизненные ситуации бывают.

На 1 июля 2005 года просроченные банковские долги по кредитам составили 0,3% в общем объеме. Для сравнения: на 1 января 2004 года - 0,1%. Цифры, в принципе, не ахти какие высокие. Но для опасений повод есть: темпы роста кредитной задолженности в первом полугодии этого года (80%) превысили темпы выдачи кредитов (30%). "Плохие" долги, пророчат эксперты, будут накапливаться по мере развития рынка.

Поэтому, собственно, банки и забеспокоились. Перспектива погрязнуть в "плохих" долгах, в первую очередь, угрожает банкам, которые занимаются экспресс-кредитованием. То бишь, выдают потребкредит за пять минут, не отходя от магазинного прилавка. Именно в сфере экспресс-кредитования самая большая доля невозвратов.

"Сегодня очень много выдается экспресс-кредитов, и заемщик проверяется чрезвычайно плохо. Наш банк, например, выдает потребительские кредиты через три дня. За три дня мы в состоянии проверить заемщика. Банки, которые занимаются экспресс-кредитованием, не выдают кредиты, они раздают деньги", - считает председатель Совета директоров банка “Северная Казна” (Екатеринбург) Владимир Фролов.

Меж тем, вернуть свои деньги банку не так-то легко. Можно, конечно, подключить к этому процессу службу безопасности или кого-нибудь нанять - сейчас даже появились специальные агентства по выбиванию долгов. Но это затратно и хлопотно. Законодательство же, по словам старшего вице-президента Ассоциации региональных банков Ольги Масленниковой, банки в части потребкредитования абсолютно не защищает.

                                               *  *  *

На первый взгляд, проблем с возвратом кредитов у банков быть не должно. Банк подает заявление в суд, суд может, например, обязать работодателя ежемесячно вычитать из зарплаты заемщика n-ую сумму денег в счет погашения кредита. Также банк вправе забрать у него купленный товар, который является залогом по кредиту. Но на практике суд далеко не всегда выносит решение в пользу банка. "По крайней мере, я не припомню, чтобы банк выиграл дело против заемщика. Может, и были такие случаи, но я их не знаю", - говорит Ольга Масленникова.  

По ее мнению, главный виновник всех бед - несовершенное законодательство. Ничто не мешает человеку продать или подарить купленный в кредит холодильник или телевизор, до конца не расплатившись за него. А если он вдруг откажется отдавать причитающиеся банку деньги? Банк уже не сможет изъять залог, просто потому, что нечего изымать. Не случайно, когда человек покупает в кредит автомобиль, он получает документы на него только после того, как выплатит весь кредит. Предположим, и с работой у предприимчивого гражданина не все в порядке. Но есть какое-то имущество. Однако имущество, которое не является залогом, изъять в счет долгов практически невозможно.

Правда, есть в Гражданском кодексе одна статья, где говорится, что гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом. Но есть и целый список имущественных ограничений. Например, нельзя отчуждать имущество, которое необходимо человеку для ведения его профессиональной деятельности. Будь у него хоть три компьютера - без них он не сможет зарабатывать себе на жизнь. А без микроволновки и вовсе умрет с голоду. Я, может быть, несколько утрирую, но к подобным аргументам заемщик, как правило, и прибегает в суде. И ведь в законах, когда им надо обдурить кого-нибудь, наши граждане, оказывается, разбираются получше любого юриста.

Массу ограничений закон налагает на отчуждение недвижимости. Нельзя, например, отнимать у заемщика единственное жилье.

Другой случай из жизни: наркоман берет кредит и отдает деньги наркодельцу. У наркомана есть имущество – квартира. Банк пытается забрать квартиру, а все остальные члены семьи против. Говорят, зачем давали наркоману деньги? И с этим ни суд, ни тем более банк, ничего поделать не могут.

Если же банку удается вернуть взятый в кредит холодильник, то судебные издержки зачастую перекрывают его стоимость. " Если человек взял в кредит пять тысяч рублей, а судебные издержки превышают 10 тысяч рублей, то судиться для банка невыгодно. У тех, кто занимается экспресс-кредитованием, неплательщиков десятки тысяч, а сумма одного кредита – 10-15 тысяч рублей", - пояснил Владимир Фролов.

Правда, банки, естественно, не так уж беззащитны перед "хитрыми" гражданами. Риски быть обманутыми банки закладывают в процентные ставки. Человек думает, что взял телевизор в кредит под 10% годовых, на деле же ставка доходит до 80%. Есть различные технологии. Например, вы хотите купить товар, который стоит 100 рублей, а вам продают его за 150 рублей, то есть проценты заложены в цену товара. Если вы получаете кредит в банке, то официальная его ставка 14% годовых. 4% дополнительно берется за снятие денег, 2% в месяц за обслуживание - и пошло-поехало. 

Накручивая ставку, банки как бы изначально соглашаются с тем, что часть кредитов им не вернут. Если же долги переваливают за красную черту, то у банков есть два выхода: еще больше увеличить ставку (и потерять часть клиентов), либо что-то предпринять, чтобы вернуть просроченные долги. 

                                                *  *  *

Процедура банкротства физических лиц, то бишь заемщиков, как раз и призвана способствовать возврату долгов. Но не только. Банкротство является своего рода страшилкой для заемщика - если суд признает человека банкротом, то путь к получению кредита будет для него закрыт раз и навсегда.

Процедура признания человека банкротом такова: заемщик, который не в состоянии расплатиться с кредитом, вправе сам расписаться в своей несостоятельности. Либо за него это сделает суд. Кредитор получает доступ к имуществу заемщика и распродает его в счет погашения долгов.

В Ассоциации региональных банков Накануне.RU заявили, что как таковой механизм пока не разработан. "Мы пока не предлагаем механизм, мы только подняли эту тему: давайте, посмотрим, что предлагает российское законодательство, что необходимо доработать, чтобы увеличить ответственность заемщика", - объяснила Ольга Масленникова.

И все же можно порассуждать на тему выгодности предложенной системы для банков. Первое и главное - если человек признан банкротом, процесс отчуждения банком незалогового имущества облегчится. Но возникает масса нюансов, которые требуют законодательной проработки. Все равно необходимо учитывать интересы детей, если речь идет об изъятии квартиры. Кроме того, существуют разного рода форс-мажорные обстоятельства, которые тоже должны быть как-то взяты в расчет. Не так-то просто решить лежащий в морально-этической плоскости вопрос, что оставить человеку, а что забрать.

В Америке, например, где процедура банкротства физлиц уже много лет применяется, в католических штатах считается, что у человека нельзя забрать жилье, автомобиль, кровать, посуду. Протестанты, напротив, подходят очень жестко – человек должен рассчитаться с долгами, и если требуется, продать все свое имущество. Свыше 90% банкротств в Америке - это личные банкротства.  

Ну, хорошо. Признал человек себя банкротом, а нет у него ни денег, ни имущества, которое можно продать. Или, скажем, имущество есть, но для погашения всех долгов его не хватает. В этом случае - по аналогии с банкротством предприятия - суд может списать с человека долги. Но, как уже было отмечено, возможности получения займа он лишится на долгие годы.  

Возникает вопрос: если суды будут массово списывать долги (наверняка, будут преднамеренные банкротства, хотя, если учесть, сколько в России малоимущих граждан - и подстраивать ничего не надо), в чем выражается интерес банков?

Два крупнейших игрока на рынке экспресс-кредитования  - "Русский стандарт" и "Альфа" - отказались отвечать на вопросы, касающиеся процедуры личного банкротства. А в "Русском стандарте" Накануне.RU заявили, что тема довольно странная, что, на мой взгляд, странно не меньше.   

Но есть одно предположение относительно интереса банков. Банкротство юридического лица позволяет кредитору зарезервировать собственные деньги на тот случай, если ему не удастся вернуть долги, и в последующем эти деньги списать как убытки. То есть уменьшить налогооблагаемую базу. Не исключено, что этот же механизм будет применен и к физическим лицам-банкротам.

Конечно, от механизма зависит многое - если не все. Возможно, считает Владимир Фролов, банки будут настаивать на внесудебной процедуре взыскания денежных средств.

Но вопрос еще и в том, где будет храниться информация о заемщиках-банкротах? История с созданием бюро кредитных историй тянется уже не первый год. Вроде бы ничто не мешает банкам скинуться и создать единую базу данных. Но, как выяснилось, банкам крайне сложно договориться - они просто-напросто не доверяют друг другу. Поэтому и нужен закон, который будет регулировать кредитный рынок. Каким образом - это уже другой вопрос. Но без создания единой базы данных вводить процедуру банкротства заемщиков, наверное, не имеет никакого смысла.

Другие новости по темам: кредит, потребкредитование, магазин, банки
10.11.2005 09:03 Мск | Екатеринбург | Марина Сирина


Если Вы заметили ошибку, выделите текст, ее содержащий, и нажмите Ctrl + Enter








Добавить комментарий:

Признан банкротом и разорен?
Уважаемые читатели Накануне.RU! Комментарии проходят премодерацию. Просьба уважать других участников форума и чтить УК РФ! Комментарии, оскорбляющие других людей, имеющие признаки экстремизма, нарушающие многочисленные требования законодательства, публиковаться не будут. Форум наш становится более громоздким, но проявляющий крайне пристальную требовательность к нашей редакции Роскомнадзор диктует условия. Заранее приносим извинения, надеемся на понимание и конструктивную дискуссию.

Текст комментария *

Жирный Подчеркнутый

Ваше имя *





Новости партнеров
Loading...




Новости партнеров
Статьи по теме "общество":



Другие статьи:


В народно-патриотической коалиции Зюганову предлагают поставить на непартийного
22.05.2017 Мск  |  политика  |  комментариев: 1

"Трамп перебрасывает силы со Среднего Востока на Дальний, заставляя саудитов оплатить это"
За счет чего держится режим майдана
Статистика показывает рост, но экономика все так же валится
19.05.2017 Мск  |  экономика  |  комментариев: 7

"Страна советов. Забытые вожди". Не пора ли вернуться к вопросу о реабилитации Берии?
19.05.2017 Мск  |  политика  |  комментариев: 6

Проиграв в девяностые, Россия проиграла будущее
Арктика для избранных
18.05.2017 Мск  |  экономика  |  комментариев: 1

Александр Жилин: У переноса авиасалона МАКС в Кубинку есть как плюсы, так и минусы
"В российском обществе еще силен дух большевиков"
17.05.2017 Мск  |  от издателя  |  комментариев: 25

Не можешь победить – возглавь. Власть теперь митингует против власти?
Чем обернется реновация жилья в Москве, на Ваш взгляд?

Действительным улучшением облика столицы и условий жизни москвичей

Продвижением коммерческих интересов застройщиков, а с мнением людей будут считаться мало

Отмывом бюджетных денег в больших объемах, обещания выполнены не будут


Результаты 470
Екатеринбург Облачность:
Давление: 731 мм. рт. ст.

Температура, °С:
  днем 9
  ночью 3

Ветер: Юго-Восточный  2м/с

подробнее
Новости партнеров

Новости Екатеринбурга и Свердловской области       
вверх
Рейтинг@Mail.ru
Наш проект  Наша команда 

РИА Накануне.RU
© Институт Информационных Технологий, 620142, г. Екатеринбург, ул. Степана Разина, д. 16
Свидетельство о регистрации СМИ ИА№ФС77-56094 от 15 ноября 2013 года, выдано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор).
Свидетельство о регистрации СМИ Эл№ФС77-56357 от 02 декабря 2013 года, выдано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор).
Телефоны: (343) 295–15–36, 295–15–94, 295–14–38. E-mail: news@nakanune.ru
Использование материалов агентства допускается только с согласия редакции.
Редакция не несет ответственности за содержание комментариев к материалам сайта. Комментарии к материалам сайта - это личное мнение посетителей сайта.
18+