в этот день
23.01.18
17:45
В Екб.19:45
ОБСЕ завершает свою миссию в Донбассе
Прокурор рассказал о взятке от ОПГ Шакро Молодого главе СК по Москве
СМИ сообщили о требовании ФСБ закрыть "опасные" производства на время ЧМ-2018

Статьи по теме "общество":


Новости

17:35 Мск
Директор кадетской школы в подмосковных Люберцах уволена после массового отравления воспитанников
17:20 Мск
Грузия получила первые американские противотанковые комплексы Javelin
17:05 Мск
Россия и Аргентина договорились о продолжении взаимодействия в рамках "Группы двадцати"
16:40 Мск
В Челябинске осудят бывшего полицейского и его знакомого за продажу наркотиков
16:36 Мск
Le Monde: Шипулина заподозрили в нарушении антидопинговых правил
16:33 Мск
Жительницу Зауралья от смертельного ножевого ранения спас сотовый телефон
16:30 Мск
С госдолга Челябинской области списали обязательства по госгарантии на 8 млрд рублей для ЧТПЗ
16:30 Мск
Верховная рада может разрешить чиновникам незаконно обогащаться
16:30 Мск
ОМК и "Евраз" доказали демпинг со стороны украинского производителя колес
16:28 Мск
МОК не допустил до Олимпиады фигуристов Столбову и Букина
16:25 Мск
Cурьмяная компания продолжает судиться с думой свердловского города
16:12 Мск
Озвучены имена претендентов на премию для лидеров политики и бизнеса "Итоги года Урала и Сибири 2017"
16:05 Мск
МОК не допустил до Олимпийских игр хоккеистов Ничушкина и Науменкова
15:59 Мск
Тигран Кеосаян назвал Магнитогорск "задницей мира"
15:59 Мск
В Китае отреагировали на ракетные испытания Индии
15:57 Мск
МОК отказал спортсменам из Югры и Прикамья в участии в Олимпиаде – 2018
15:55 Мск
Глава оренбургского Минлесхоза и три его заместителя уволены после фривольного клипа
15:38 Мск
Директор екатеринбургского метрополитена ушёл в отставку
15:38 Мск
Тягнибок предложил объявить весь советский период "оккупацией"
15:36 Мск
срочно На севере Москвы горит объект строящегося метро


15:24 Мск
Лавров спросил у агентства Bloomberg, чем именно он болеет
15:22 Мск
Профсоюз Тимирязевки выступил против увольнения декана Соловьева
15:22 Мск
Борис Дубровский и Юрий Пономарев обсудили проблемы обманутых дольщиков и экологию
15:16 Мск
Первая семья Зауралья подала документы на получение ежемесячной выплаты при рождении первенца
15:14 Мск
Жительница Ямала получила "условку" за то, что год истязала сына
15:04 Мск
Землетрясение на Аляске вызвало 10-метровые волны: жителей призвали эвакуироваться
15:01 Мск
В Малайзии приступили к новой операции по поиску исчезнувшего в марте 2014 года МН 370
14:54 Мск
В Екатеринбурге исчезла табличка в честь Колчака
14:50 Мск
Курганцы согласились с певцом Шурой, который назвал город "полным г***ном"
14:39 Мск
Запад посылает сигналы Киеву, что он "на крючке", - украинские СМИ
14:31 Мск
В Воронежской области пьяный депутат избил полицейского. Народному избраннику грозит до пяти лет тюрьмы
14:28 Мск
Керимов вернулся во Францию после поездки в Россию
14:04 Мск
На Среднем Урале наркоторговцу дали 13 лет "строгача"
14:02 Мск
В Челябинске на базе парка "Рифей" построят комплекс для современного пятиборья
14:01 Мск
Администрация Екатеринбурга пока поставила на "паузу" передачу платных парковок в частные руки
14:00 Мск
Югорские общественники выступят против "аптечной наркомании"
13:59 Мск
Свердловские полицейские спасли от лютого мороза автоледи и ее пассажира
13:51 Мск
СМИ сообщили о недопуске на ОИ-2018 ведущих российских хоккеистов
13:31 Мск
"Это абсурд и издевательство над талантливым спортсменом", - Куйвашев о недопуске Шипулина на Олимпиаду
13:24 Мск
срочно Отстранение "чистых" спортсменов назвали "ополчением на Россию"
13:18 Мск
В Зауралье осудили пенсионера, который в разгар пьяной ссоры зарезал собственного сына
13:17 Мск
Лидеров сборной России по конькобежному спорту не допустили к ОИ-2018
13:16 Мск
Соловьев - Свердловскому союзу журналистов: "Тонкой трубочкой скатайте, в одно место себе засуньте!"
13:12 Мск
Южноуральцам предлагают записать видеообращение к кандидату в президенты Владимиру Путину
12:57 Мск
На Ямале бизнесмен заплатит 500 тысяч девочке, сломавшей позвоночник у входа в парикмахерскую
12:56 Мск
Юристы Минкульта просят Мединского отозвать прокатное удостоверение у фильма "Смерть Сталина"
12:37 Мск
В школах Челябинска предлагают ввести должность замдиректора по безопасности
12:36 Мск
Глава IBU о недопуске Шипулина: "IBU не в силах повлиять на этот вопрос"
12:31 Мск
срочно Прокурор рассказал о взятке от ОПГ Шакро Молодого действующему главе СК по Москве
12:31 Мск
Су-30 усилят ВВС Мьянмы, а старые китайские истребители будут сниматься с вооружения
12:25 Мск
ОБСЕ завершает свою миссию в Донбассе. Украина хочет заменить ее миссией ООН
12:21 Мск
"Сегодня нужно говорить не конкретно о Шипулине, а о всей российской сборной по биатлону", - президент СБР
12:13 Мск
"Это целенаправленные действия против России", - Валуев о недопуске Шипулина, Устюгова и Ана на Олимпиаду
12:12 Мск
Предложение Киеву забрать военную технику из Крыма официальное, - Песков
12:07 Мск
Депутат Госдумы из-за налета на пермскую школу предложил ужесточить нормы "психиатрического" законодательства
12:00 Мск
В Госдуме пройдет заседание рабочей группы по фактам насилия в школах
11:55 Мск
Особый режим действует в Свердловской области в связи с морозами
11:51 Мск
Прикамским штабом Владимира Путина будут руководить четверо сопредседателей
11:43 Мск
Жителя Крыма подозревают в экстремизме
11:38 Мск
Дольщики ЖК "Солнечный город" с открытым письмом обратились к губернатору Прикамья
11:36 Мск
ОКР: Ана, Шипулина и Устюгова нет в списках спортсменов, допущенных до Игр
11:34 Мск
Из-за холодов в Кургане "Водный союз" перенес дату отключения воды
11:31 Мск
Из больницы – в СИЗО: в Перми выписывают одного из напавших на школу подростков
11:20 Мск
Гендиректор свердловского предприятия получил 3,5 года "условки" за то, что хранил на промплощадке радиоактивные отходы
11:20 Мск
В Свердловской области замечен подъём заболеваемости ОРВИ
11:15 Мск
ХК "Трактор" досрочно вышел в плей-офф
11:12 Мск
Явлинский собрал подписи для регистрации на выборах президента

Признан банкротом и разорен?
размер шрифта: A A A   в блог   версия для печати

 (2005) | Фото: Станислав Рослов www.itogi.ru

Уже не кажется странным, что стиральную машинку или норковую шубу можно взять в кредит, заплатив десятую часть ее стоимости или же вообще ничего не заплатив. Конечно, платить все равно придется, но ежемесячные платежи не столь обременительны для семейного бюджета, как отданная целиком и сразу крупная сумма. Другое дело, что вещь, купленная в кредит, обходится на 30-50% дороже, чем та, которая куплена за наличку.

Впрочем, сие обстоятельство, судя по всему, россиян уже не смущает. Рынок потребительского кредитования растет не по дням, а по часам. Но одновременно с количеством выданных потребкредитов увеличивается и задолженность заемщиков. Вернуть же долги банкам удается далеко не всегда. Поэтому обеспокоенные тем, что долги в условиях потребительского бума будут нарастать, банки выступили с предложением банкротить недобросовестных заемщиков, а после распродавать принадлежащее им имущество. 

                                                   *  *  *

Инициатива главным образом исходит от Ассоциации региональных банков. Накануне  президент ассоциации Александр Мурычев предложил ввести в Гражданский кодекс норму о банкротстве физического лица.

Замечу, что тема личного банкротства для России не нова. Еще пять лет назад Федеральная служба финансового оздоровления подготовила необходимые поправки в ГК. Но по каким-то причинам они не были приняты.

Спрос на банкротство физических лиц возник у банков в условиях быстро растущих объемов потребительского кредитования. За семь месяцев, по данным Банка России, объем предоставленных кредитов превысил 5 млрд рублей - на 20% больше, чем в начале года. Кредитов физическим лицам выдано 16,7% от общей суммы - больше на 38%. Аналитик по макроэкономике ИК "Финам" Ольга Беленькая объясняет столь бурный рост потребкредитования ростом доходов населения.

Однако, если доходы позволяют людям брать кредит, то, по идее, никаких проблем не должно возникнуть и с его возвратом. Откуда же у банков долговые дыры? Ну, во-первых, в кредитном деле, как и в любом другом, где есть место "легким" деньгам, действуют мошенники: как правило, они получают кредиты по поддельным документам. Когда дело доходит до возврата денег, выясняется, что тот человек, чьи имя и фамилия указаны в паспорте, и знать ничего не знает.

Бывает, что заемщик просто переоценил свои денежные возможности. Или, скажем, остался без работы или отдал все деньги на лечение матери. Да мало ли какие жизненные ситуации бывают.

На 1 июля 2005 года просроченные банковские долги по кредитам составили 0,3% в общем объеме. Для сравнения: на 1 января 2004 года - 0,1%. Цифры, в принципе, не ахти какие высокие. Но для опасений повод есть: темпы роста кредитной задолженности в первом полугодии этого года (80%) превысили темпы выдачи кредитов (30%). "Плохие" долги, пророчат эксперты, будут накапливаться по мере развития рынка.

Поэтому, собственно, банки и забеспокоились. Перспектива погрязнуть в "плохих" долгах, в первую очередь, угрожает банкам, которые занимаются экспресс-кредитованием. То бишь, выдают потребкредит за пять минут, не отходя от магазинного прилавка. Именно в сфере экспресс-кредитования самая большая доля невозвратов.

"Сегодня очень много выдается экспресс-кредитов, и заемщик проверяется чрезвычайно плохо. Наш банк, например, выдает потребительские кредиты через три дня. За три дня мы в состоянии проверить заемщика. Банки, которые занимаются экспресс-кредитованием, не выдают кредиты, они раздают деньги", - считает председатель Совета директоров банка “Северная Казна” (Екатеринбург) Владимир Фролов.

Меж тем, вернуть свои деньги банку не так-то легко. Можно, конечно, подключить к этому процессу службу безопасности или кого-нибудь нанять - сейчас даже появились специальные агентства по выбиванию долгов. Но это затратно и хлопотно. Законодательство же, по словам старшего вице-президента Ассоциации региональных банков Ольги Масленниковой, банки в части потребкредитования абсолютно не защищает.

                                               *  *  *

На первый взгляд, проблем с возвратом кредитов у банков быть не должно. Банк подает заявление в суд, суд может, например, обязать работодателя ежемесячно вычитать из зарплаты заемщика n-ую сумму денег в счет погашения кредита. Также банк вправе забрать у него купленный товар, который является залогом по кредиту. Но на практике суд далеко не всегда выносит решение в пользу банка. "По крайней мере, я не припомню, чтобы банк выиграл дело против заемщика. Может, и были такие случаи, но я их не знаю", - говорит Ольга Масленникова.  

По ее мнению, главный виновник всех бед - несовершенное законодательство. Ничто не мешает человеку продать или подарить купленный в кредит холодильник или телевизор, до конца не расплатившись за него. А если он вдруг откажется отдавать причитающиеся банку деньги? Банк уже не сможет изъять залог, просто потому, что нечего изымать. Не случайно, когда человек покупает в кредит автомобиль, он получает документы на него только после того, как выплатит весь кредит. Предположим, и с работой у предприимчивого гражданина не все в порядке. Но есть какое-то имущество. Однако имущество, которое не является залогом, изъять в счет долгов практически невозможно.

Правда, есть в Гражданском кодексе одна статья, где говорится, что гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом. Но есть и целый список имущественных ограничений. Например, нельзя отчуждать имущество, которое необходимо человеку для ведения его профессиональной деятельности. Будь у него хоть три компьютера - без них он не сможет зарабатывать себе на жизнь. А без микроволновки и вовсе умрет с голоду. Я, может быть, несколько утрирую, но к подобным аргументам заемщик, как правило, и прибегает в суде. И ведь в законах, когда им надо обдурить кого-нибудь, наши граждане, оказывается, разбираются получше любого юриста.

Массу ограничений закон налагает на отчуждение недвижимости. Нельзя, например, отнимать у заемщика единственное жилье.

Другой случай из жизни: наркоман берет кредит и отдает деньги наркодельцу. У наркомана есть имущество – квартира. Банк пытается забрать квартиру, а все остальные члены семьи против. Говорят, зачем давали наркоману деньги? И с этим ни суд, ни тем более банк, ничего поделать не могут.

Если же банку удается вернуть взятый в кредит холодильник, то судебные издержки зачастую перекрывают его стоимость. " Если человек взял в кредит пять тысяч рублей, а судебные издержки превышают 10 тысяч рублей, то судиться для банка невыгодно. У тех, кто занимается экспресс-кредитованием, неплательщиков десятки тысяч, а сумма одного кредита – 10-15 тысяч рублей", - пояснил Владимир Фролов.

Правда, банки, естественно, не так уж беззащитны перед "хитрыми" гражданами. Риски быть обманутыми банки закладывают в процентные ставки. Человек думает, что взял телевизор в кредит под 10% годовых, на деле же ставка доходит до 80%. Есть различные технологии. Например, вы хотите купить товар, который стоит 100 рублей, а вам продают его за 150 рублей, то есть проценты заложены в цену товара. Если вы получаете кредит в банке, то официальная его ставка 14% годовых. 4% дополнительно берется за снятие денег, 2% в месяц за обслуживание - и пошло-поехало. 

Накручивая ставку, банки как бы изначально соглашаются с тем, что часть кредитов им не вернут. Если же долги переваливают за красную черту, то у банков есть два выхода: еще больше увеличить ставку (и потерять часть клиентов), либо что-то предпринять, чтобы вернуть просроченные долги. 

                                                *  *  *

Процедура банкротства физических лиц, то бишь заемщиков, как раз и призвана способствовать возврату долгов. Но не только. Банкротство является своего рода страшилкой для заемщика - если суд признает человека банкротом, то путь к получению кредита будет для него закрыт раз и навсегда.

Процедура признания человека банкротом такова: заемщик, который не в состоянии расплатиться с кредитом, вправе сам расписаться в своей несостоятельности. Либо за него это сделает суд. Кредитор получает доступ к имуществу заемщика и распродает его в счет погашения долгов.

В Ассоциации региональных банков Накануне.RU заявили, что как таковой механизм пока не разработан. "Мы пока не предлагаем механизм, мы только подняли эту тему: давайте, посмотрим, что предлагает российское законодательство, что необходимо доработать, чтобы увеличить ответственность заемщика", - объяснила Ольга Масленникова.

И все же можно порассуждать на тему выгодности предложенной системы для банков. Первое и главное - если человек признан банкротом, процесс отчуждения банком незалогового имущества облегчится. Но возникает масса нюансов, которые требуют законодательной проработки. Все равно необходимо учитывать интересы детей, если речь идет об изъятии квартиры. Кроме того, существуют разного рода форс-мажорные обстоятельства, которые тоже должны быть как-то взяты в расчет. Не так-то просто решить лежащий в морально-этической плоскости вопрос, что оставить человеку, а что забрать.

В Америке, например, где процедура банкротства физлиц уже много лет применяется, в католических штатах считается, что у человека нельзя забрать жилье, автомобиль, кровать, посуду. Протестанты, напротив, подходят очень жестко – человек должен рассчитаться с долгами, и если требуется, продать все свое имущество. Свыше 90% банкротств в Америке - это личные банкротства.  

Ну, хорошо. Признал человек себя банкротом, а нет у него ни денег, ни имущества, которое можно продать. Или, скажем, имущество есть, но для погашения всех долгов его не хватает. В этом случае - по аналогии с банкротством предприятия - суд может списать с человека долги. Но, как уже было отмечено, возможности получения займа он лишится на долгие годы.  

Возникает вопрос: если суды будут массово списывать долги (наверняка, будут преднамеренные банкротства, хотя, если учесть, сколько в России малоимущих граждан - и подстраивать ничего не надо), в чем выражается интерес банков?

Два крупнейших игрока на рынке экспресс-кредитования  - "Русский стандарт" и "Альфа" - отказались отвечать на вопросы, касающиеся процедуры личного банкротства. А в "Русском стандарте" Накануне.RU заявили, что тема довольно странная, что, на мой взгляд, странно не меньше.   

Но есть одно предположение относительно интереса банков. Банкротство юридического лица позволяет кредитору зарезервировать собственные деньги на тот случай, если ему не удастся вернуть долги, и в последующем эти деньги списать как убытки. То есть уменьшить налогооблагаемую базу. Не исключено, что этот же механизм будет применен и к физическим лицам-банкротам.

Конечно, от механизма зависит многое - если не все. Возможно, считает Владимир Фролов, банки будут настаивать на внесудебной процедуре взыскания денежных средств.

Но вопрос еще и в том, где будет храниться информация о заемщиках-банкротах? История с созданием бюро кредитных историй тянется уже не первый год. Вроде бы ничто не мешает банкам скинуться и создать единую базу данных. Но, как выяснилось, банкам крайне сложно договориться - они просто-напросто не доверяют друг другу. Поэтому и нужен закон, который будет регулировать кредитный рынок. Каким образом - это уже другой вопрос. Но без создания единой базы данных вводить процедуру банкротства заемщиков, наверное, не имеет никакого смысла.

Другие новости по темам: кредит, потребкредитование, магазин, банки
10.11.2005 09:03 Мск | Екатеринбург | Марина Сирина


Если Вы заметили ошибку, выделите текст, ее содержащий, и нажмите Ctrl + Enter







Добавить комментарий:

Признан банкротом и разорен?
Уважаемые читатели Накануне.RU! Комментарии проходят премодерацию. Просьба уважать других участников форума и чтить УК РФ! Комментарии, оскорбляющие других людей, имеющие признаки экстремизма, нарушающие многочисленные требования законодательства, публиковаться не будут. Форум наш становится более громоздким, но проявляющий крайне пристальную требовательность к нашей редакции Роскомнадзор диктует условия. Заранее приносим извинения, надеемся на понимание и конструктивную дискуссию.

Текст комментария *

Жирный Подчеркнутый

Ваше имя *







Новости партнеров


Новости партнеров
Статьи по теме "общество":



Другие статьи:


Андрей Фурсов: Сталин – кумир россиян, хоть властям и хочется обратного
"Промсвязьбанк" держит оборону
"Учредительное собрание" – мертворожденное дитя демократической контрреволюции
Итоги президентских выборов перекроят политический ландшафт?
Давосский форум-2018 – еще один шаг в рабовладельческий строй 2.0
"Не "против всех", а фикция". Собчак окунается в выборы
22.01.2018 Мск  |  политика  |  комментариев: 3

"США предали сирийских курдов и заняли позицию Турции"
Вот, левый поворот?
20.01.2018 Мск  |  политика  |  комментариев: 4

Журналист и жертва террора. Зачем в Екатеринбурге переименовывают улицу Володарского?
19.01.2018 Мск  |  от издателя  |  комментариев: 12

Алексей Конторович: Членство России в Арктическом совете не повлияет на решение Нобелевского комитета
Как вы считаете, что послужило причиной ЧП в пермской школе?

Американизация нашего телевидения, масс-культа

Психические отклонения нападавших

Политические убеждения нападавших

Бытовой конфликт

Надо расследовать возможный теракт

Мне все равно/ничего не слышал


Результаты 699
Екатеринбург Облачность:
Давление: 758 мм. рт. ст.

Температура, °С:
  днем -22
  ночью -23

Ветер: Северо-Западный  5м/с

подробнее
Новости партнеров

Новости Екатеринбурга и Свердловской области       
вверх
Рейтинг@Mail.ru
Наш проект  Наша команда 

Информационное агентство "Накануне.RU"
Свидетельство о регистрации СМИ ИА№ФС77-56094 от 15 ноября 2013 года, выдано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор).
Сетевое издание "Накануне.RU"
Свидетельство о регистрации СМИ Эл№ФС77-56357 от 02 декабря 2013 года, выдано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор).
Учредитель ООО "Институт информационных технологий"
620142, г. Екатеринбург, ул. Степана Разина, д. 16 (3 этаж)
Телефоны редакции: (343) 295–15–36, 295–15–94, 295–14–38.
E-mail редакции: news@nakanune.ru
Главный редактор: Хурбатов С.В.
Использование материалов агентства допускается только с согласия редакции.
Редакция не несет ответственности за содержание комментариев к материалам сайта. Комментарии к материалам сайта - это личное мнение посетителей сайта.
18+