в этот день
23.06.17
13:44
В Екб.15:44
Роскомнадзор готовится заблокировать Telegram
Львов постиг "мусорный коллапс": городу грозят эпидемии тифа и холеры
В ишимском паводке виноват снег в Казахстане. Депутатам объяснили причины подтопления

Статьи по теме "общество":


Новости

13:36 Мск
Бой чемпиона мира по боксу Дениса Лебедева в Екатеринбурге перенесли из-за "Иннопрома"
13:19 Мск
На Среднем Урале впервые за 15 лет обнаружили останки узников Богословского лагеря
13:18 Мск
Китайские СМИ: От саммита G20 России и США надо ждать не новой перезагрузки, а хотя бы сохранения стабильности
13:17 Мск
Иностранным авиаперевозчикам разрешили перевезти пассажиров "ВИМ-Авиа"
13:17 Мск
Прощание с прославленным хоккеистом Сергеем Мыльниковым состоится 24 июня в Москве
13:09 Мск
Ялта уже готовится к Ялтинскому международному экономическому форуму 2018 года
13:07 Мск
Психология может стать школьным предметом в России
13:00 Мск
СМИ: Владимир Путин посетит Пермь в конце июня
12:58 Мск
Обертас заявил, что в адрес губернатора и прокурора направлены обращения по конфликту в Верхнеуральском районе
12:50 Мск
Мутко: матч с Мексикой будет для нашей сборной как финал
12:50 Мск
Владимир Аликин выдвинут на выборы губернатора Пермского края от "Справедливой России"
12:32 Мск
Не менее девяти человек погибли при взрыве на западе Ирака
12:25 Мск
В Прикамье отправятся в колонию четверо "черных лесорубов"
12:25 Мск
В Верховной раде Украины готовят импичмент Порошенко
12:24 Мск
Проезд стал безопасным. По требованию ОНФ у курганской поликлиники установили ограничители на пандус
12:21 Мск
Прокуратура проверит задержку на сутки рейса из Екатеринбурга во Вьетнам
12:16 Мск
В Екатеринбурге осудят лжедизайнера. Ущерб превысил миллион
12:16 Мск
Экс-замглавы УФСИН Тамбовской области подозревается в мошенничестве на 1,1 млн рублей
12:06 Мск
В Челябинской области наказали главу села за вовремя неубранную несанкционированную свалку
12:03 Мск
"Добивайтесь того, что никто еще не делал": Путин обратился к выпускникам российских школ
12:00 Мск
В Прикамье клещевым энцефалитом заболело 13 человек
11:57 Мск
Нефтяники дали вертолет для поисков пропавшего в Когалыме ребенка
11:54 Мск
Власти Югры оценили работу с инвесторами в Лангепасе, Мегионе и Кондинском районе
11:37 Мск
Свердловская область примет участие во Всероссийском олимпийском дне
11:34 Мск
"Урал" проиграл "Марибору" в первом контрольном матче на сборе в Словении
11:32 Мск
Новые котельные, школа и спорткомплекс имени Руслана Проводникова: в Березово обсудили инвестпроекты
11:30 Мск
"Покажем, как все устроено на самом деле": радио "Серебряный дождь" решило стать "музеем"
11:30 Мск
СКР проводит проверку после сообщения об обрушении в одной из шахт Республики Коми
11:29 Мск
В Челябинской области не смогли определиться с кандидатами на пост главы Чесменского района
11:19 Мск
В Екатеринбурге в рамках реконструкции старинной церкви на ВИЗе планируют перенести трамвайное кольцо: оно мешает строительству ограды
11:03 Мск
Историк ответил Познеру, заявившему, что Сталин не имеет никакого отношения к Великой Победе
11:00 Мск
Политические партии Южного Урала подписали соглашение о цивилизованной конкуренции в ходе выборов
10:47 Мск
В Оренбурге на неэксплуатируемом складе локализован крупный пожар
10:47 Мск
"Главную оценку дает население, а оно во многом недовольно результатами вашей работы", - Холманских обсудил с силовиками борьбу с коррупцией
10:43 Мск
Уровень безработицы в Югре находится в диапазоне исторических минимумов
10:35 Мск
Участок трассы Пермь - Екатеринбург отремонтируют к ноябрю
10:30 Мск
Сотрудники Внешэкономбанка получат рекордную премию
10:24 Мск
Роструд проводит проверку по факту гибели рабочих в канализационном колодце на западе Москвы
10:15 Мск
"В районе исчезновения обитают медведи": на Сахалине пропала супружеская пара туристов
10:12 Мск
Полиция Челябинска задержала эксгибициониста, который оголился перед 9-летней девочкой
09:59 Мск
Реальная зарплата в Пермском крае выросла на 2,9% по сравнению с прошлым годом
09:52 Мск
Свердловские следователи возбудили еще одно уголовное дело по факту смерти 5-летней девочки – о халатности
09:49 Мск
срочно Роскомнадзор готовится заблокировать Telegram
09:39 Мск
Ушел из коллективного сада и исчез: на Среднем Урале полиция ищет пропавшего пенсионера
09:34 Мск
Свердловская прокуратура подала в суд на застройщика домов для переселенцев из аварийного жилья
09:34 Мск
срочно Минобороны РФ: Корабли российского ВМФ уничтожили склады с оружием ИГ в Сирии
09:31 Мск
КНДР испытала ракетный двигатель и может запустить межконтинентальную баллистическую ракету уже в этом году
09:28 Мск
Глава Перми Дмитрий Самойлов вошел в тройку лучших градоначальников столиц Приволжского ФО
09:21 Мск
С 1 июля в "тюменской матрешке" увеличат тариф на электричество
09:18 Мск
Полицейские Челябинска задержали подозреваемых в краже аккумуляторов из припаркованных автомобилей
09:10 Мск
Помощник президента России Андрей Белоусов переизбран председателем совета директоров "Роснефти"
09:10 Мск
"Такие предприятия надо тиражировать", - спецпосланник Путина Сергей Иванов побывал на Югорском рыбоводном заводе
09:09 Мск
В Челябинске поймали форточницу, которая украла из квартиры золото и деньги
09:07 Мск
ВТБ ожидает отскока нефтяных цен до $50-55 за баррель к концу 2017 года
08:45 Мск
Польша возобновила прием ямальского газа
08:45 Мск
"Прогноз благоприятный": мальчик, потерявшийся в свердловском лесу, остается в больнице
08:40 Мск
1 июля во всем Кургане планируют отключить водоснабжение
08:36 Мск
В США появится памятник советским летчикам, погибшим в годы Второй мировой войны
08:34 Мск
В Киеве задержан главный редактор издания "Страна.ua"
08:33 Мск
РФС: все игроки отчетливо понимают важность предстоящего матча с Мексикой
08:30 Мск
Владимир Якушев назначил директора департамента экономики Тюменской области
08:28 Мск
На трассе Тюмень – Омск разбились два человека
08:25 Мск
Верните 50 тысяч! На жительницу Южного Урала, потерявшую паспорт, оформили кредит
08:22 Мск
Депутаты оценили на "двойку" работу свердловского главы города
08:19 Мск
Полицейские Миасса поймали пьяного водителя, который ранее был лишен прав за езду в нетрезвом виде
08:08 Мск
В Кургане к обязательным работам приговорили мужчину за инсценировку ДТП
08:06 Мск
Наталья Комарова призвала главу Березовского района решить проблему с долгостроями

Признан банкротом и разорен?
размер шрифта: A A A   в блог   версия для печати

Признан банкротом и разорен?

Уже не кажется странным, что стиральную машинку или норковую шубу можно взять в кредит, заплатив десятую часть ее стоимости или же вообще ничего не заплатив. Конечно, платить все равно придется, но ежемесячные платежи не столь обременительны для семейного бюджета, как отданная целиком и сразу крупная сумма. Другое дело, что вещь, купленная в кредит, обходится на 30-50% дороже, чем та, которая куплена за наличку.

Впрочем, сие обстоятельство, судя по всему, россиян уже не смущает. Рынок потребительского кредитования растет не по дням, а по часам. Но одновременно с количеством выданных потребкредитов увеличивается и задолженность заемщиков. Вернуть же долги банкам удается далеко не всегда. Поэтому обеспокоенные тем, что долги в условиях потребительского бума будут нарастать, банки выступили с предложением банкротить недобросовестных заемщиков, а после распродавать принадлежащее им имущество. 

                                                   *  *  *

Инициатива главным образом исходит от Ассоциации региональных банков. Накануне  президент ассоциации Александр Мурычев предложил ввести в Гражданский кодекс норму о банкротстве физического лица.

Замечу, что тема личного банкротства для России не нова. Еще пять лет назад Федеральная служба финансового оздоровления подготовила необходимые поправки в ГК. Но по каким-то причинам они не были приняты.

Спрос на банкротство физических лиц возник у банков в условиях быстро растущих объемов потребительского кредитования. За семь месяцев, по данным Банка России, объем предоставленных кредитов превысил 5 млрд рублей - на 20% больше, чем в начале года. Кредитов физическим лицам выдано 16,7% от общей суммы - больше на 38%. Аналитик по макроэкономике ИК "Финам" Ольга Беленькая объясняет столь бурный рост потребкредитования ростом доходов населения.

Однако, если доходы позволяют людям брать кредит, то, по идее, никаких проблем не должно возникнуть и с его возвратом. Откуда же у банков долговые дыры? Ну, во-первых, в кредитном деле, как и в любом другом, где есть место "легким" деньгам, действуют мошенники: как правило, они получают кредиты по поддельным документам. Когда дело доходит до возврата денег, выясняется, что тот человек, чьи имя и фамилия указаны в паспорте, и знать ничего не знает.

Бывает, что заемщик просто переоценил свои денежные возможности. Или, скажем, остался без работы или отдал все деньги на лечение матери. Да мало ли какие жизненные ситуации бывают.

На 1 июля 2005 года просроченные банковские долги по кредитам составили 0,3% в общем объеме. Для сравнения: на 1 января 2004 года - 0,1%. Цифры, в принципе, не ахти какие высокие. Но для опасений повод есть: темпы роста кредитной задолженности в первом полугодии этого года (80%) превысили темпы выдачи кредитов (30%). "Плохие" долги, пророчат эксперты, будут накапливаться по мере развития рынка.

Поэтому, собственно, банки и забеспокоились. Перспектива погрязнуть в "плохих" долгах, в первую очередь, угрожает банкам, которые занимаются экспресс-кредитованием. То бишь, выдают потребкредит за пять минут, не отходя от магазинного прилавка. Именно в сфере экспресс-кредитования самая большая доля невозвратов.

"Сегодня очень много выдается экспресс-кредитов, и заемщик проверяется чрезвычайно плохо. Наш банк, например, выдает потребительские кредиты через три дня. За три дня мы в состоянии проверить заемщика. Банки, которые занимаются экспресс-кредитованием, не выдают кредиты, они раздают деньги", - считает председатель Совета директоров банка “Северная Казна” (Екатеринбург) Владимир Фролов.

Меж тем, вернуть свои деньги банку не так-то легко. Можно, конечно, подключить к этому процессу службу безопасности или кого-нибудь нанять - сейчас даже появились специальные агентства по выбиванию долгов. Но это затратно и хлопотно. Законодательство же, по словам старшего вице-президента Ассоциации региональных банков Ольги Масленниковой, банки в части потребкредитования абсолютно не защищает.

                                               *  *  *

На первый взгляд, проблем с возвратом кредитов у банков быть не должно. Банк подает заявление в суд, суд может, например, обязать работодателя ежемесячно вычитать из зарплаты заемщика n-ую сумму денег в счет погашения кредита. Также банк вправе забрать у него купленный товар, который является залогом по кредиту. Но на практике суд далеко не всегда выносит решение в пользу банка. "По крайней мере, я не припомню, чтобы банк выиграл дело против заемщика. Может, и были такие случаи, но я их не знаю", - говорит Ольга Масленникова.  

По ее мнению, главный виновник всех бед - несовершенное законодательство. Ничто не мешает человеку продать или подарить купленный в кредит холодильник или телевизор, до конца не расплатившись за него. А если он вдруг откажется отдавать причитающиеся банку деньги? Банк уже не сможет изъять залог, просто потому, что нечего изымать. Не случайно, когда человек покупает в кредит автомобиль, он получает документы на него только после того, как выплатит весь кредит. Предположим, и с работой у предприимчивого гражданина не все в порядке. Но есть какое-то имущество. Однако имущество, которое не является залогом, изъять в счет долгов практически невозможно.

Правда, есть в Гражданском кодексе одна статья, где говорится, что гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом. Но есть и целый список имущественных ограничений. Например, нельзя отчуждать имущество, которое необходимо человеку для ведения его профессиональной деятельности. Будь у него хоть три компьютера - без них он не сможет зарабатывать себе на жизнь. А без микроволновки и вовсе умрет с голоду. Я, может быть, несколько утрирую, но к подобным аргументам заемщик, как правило, и прибегает в суде. И ведь в законах, когда им надо обдурить кого-нибудь, наши граждане, оказывается, разбираются получше любого юриста.

Массу ограничений закон налагает на отчуждение недвижимости. Нельзя, например, отнимать у заемщика единственное жилье.

Другой случай из жизни: наркоман берет кредит и отдает деньги наркодельцу. У наркомана есть имущество – квартира. Банк пытается забрать квартиру, а все остальные члены семьи против. Говорят, зачем давали наркоману деньги? И с этим ни суд, ни тем более банк, ничего поделать не могут.

Если же банку удается вернуть взятый в кредит холодильник, то судебные издержки зачастую перекрывают его стоимость. " Если человек взял в кредит пять тысяч рублей, а судебные издержки превышают 10 тысяч рублей, то судиться для банка невыгодно. У тех, кто занимается экспресс-кредитованием, неплательщиков десятки тысяч, а сумма одного кредита – 10-15 тысяч рублей", - пояснил Владимир Фролов.

Правда, банки, естественно, не так уж беззащитны перед "хитрыми" гражданами. Риски быть обманутыми банки закладывают в процентные ставки. Человек думает, что взял телевизор в кредит под 10% годовых, на деле же ставка доходит до 80%. Есть различные технологии. Например, вы хотите купить товар, который стоит 100 рублей, а вам продают его за 150 рублей, то есть проценты заложены в цену товара. Если вы получаете кредит в банке, то официальная его ставка 14% годовых. 4% дополнительно берется за снятие денег, 2% в месяц за обслуживание - и пошло-поехало. 

Накручивая ставку, банки как бы изначально соглашаются с тем, что часть кредитов им не вернут. Если же долги переваливают за красную черту, то у банков есть два выхода: еще больше увеличить ставку (и потерять часть клиентов), либо что-то предпринять, чтобы вернуть просроченные долги. 

                                                *  *  *

Процедура банкротства физических лиц, то бишь заемщиков, как раз и призвана способствовать возврату долгов. Но не только. Банкротство является своего рода страшилкой для заемщика - если суд признает человека банкротом, то путь к получению кредита будет для него закрыт раз и навсегда.

Процедура признания человека банкротом такова: заемщик, который не в состоянии расплатиться с кредитом, вправе сам расписаться в своей несостоятельности. Либо за него это сделает суд. Кредитор получает доступ к имуществу заемщика и распродает его в счет погашения долгов.

В Ассоциации региональных банков Накануне.RU заявили, что как таковой механизм пока не разработан. "Мы пока не предлагаем механизм, мы только подняли эту тему: давайте, посмотрим, что предлагает российское законодательство, что необходимо доработать, чтобы увеличить ответственность заемщика", - объяснила Ольга Масленникова.

И все же можно порассуждать на тему выгодности предложенной системы для банков. Первое и главное - если человек признан банкротом, процесс отчуждения банком незалогового имущества облегчится. Но возникает масса нюансов, которые требуют законодательной проработки. Все равно необходимо учитывать интересы детей, если речь идет об изъятии квартиры. Кроме того, существуют разного рода форс-мажорные обстоятельства, которые тоже должны быть как-то взяты в расчет. Не так-то просто решить лежащий в морально-этической плоскости вопрос, что оставить человеку, а что забрать.

В Америке, например, где процедура банкротства физлиц уже много лет применяется, в католических штатах считается, что у человека нельзя забрать жилье, автомобиль, кровать, посуду. Протестанты, напротив, подходят очень жестко – человек должен рассчитаться с долгами, и если требуется, продать все свое имущество. Свыше 90% банкротств в Америке - это личные банкротства.  

Ну, хорошо. Признал человек себя банкротом, а нет у него ни денег, ни имущества, которое можно продать. Или, скажем, имущество есть, но для погашения всех долгов его не хватает. В этом случае - по аналогии с банкротством предприятия - суд может списать с человека долги. Но, как уже было отмечено, возможности получения займа он лишится на долгие годы.  

Возникает вопрос: если суды будут массово списывать долги (наверняка, будут преднамеренные банкротства, хотя, если учесть, сколько в России малоимущих граждан - и подстраивать ничего не надо), в чем выражается интерес банков?

Два крупнейших игрока на рынке экспресс-кредитования  - "Русский стандарт" и "Альфа" - отказались отвечать на вопросы, касающиеся процедуры личного банкротства. А в "Русском стандарте" Накануне.RU заявили, что тема довольно странная, что, на мой взгляд, странно не меньше.   

Но есть одно предположение относительно интереса банков. Банкротство юридического лица позволяет кредитору зарезервировать собственные деньги на тот случай, если ему не удастся вернуть долги, и в последующем эти деньги списать как убытки. То есть уменьшить налогооблагаемую базу. Не исключено, что этот же механизм будет применен и к физическим лицам-банкротам.

Конечно, от механизма зависит многое - если не все. Возможно, считает Владимир Фролов, банки будут настаивать на внесудебной процедуре взыскания денежных средств.

Но вопрос еще и в том, где будет храниться информация о заемщиках-банкротах? История с созданием бюро кредитных историй тянется уже не первый год. Вроде бы ничто не мешает банкам скинуться и создать единую базу данных. Но, как выяснилось, банкам крайне сложно договориться - они просто-напросто не доверяют друг другу. Поэтому и нужен закон, который будет регулировать кредитный рынок. Каким образом - это уже другой вопрос. Но без создания единой базы данных вводить процедуру банкротства заемщиков, наверное, не имеет никакого смысла.

Другие новости по темам: кредит, потребкредитование, магазин, банки
10.11.2005 09:03 Мск | Екатеринбург | Марина Сирина


Если Вы заметили ошибку, выделите текст, ее содержащий, и нажмите Ctrl + Enter







Добавить комментарий:

Признан банкротом и разорен?
Уважаемые читатели Накануне.RU! Комментарии проходят премодерацию. Просьба уважать других участников форума и чтить УК РФ! Комментарии, оскорбляющие других людей, имеющие признаки экстремизма, нарушающие многочисленные требования законодательства, публиковаться не будут. Форум наш становится более громоздким, но проявляющий крайне пристальную требовательность к нашей редакции Роскомнадзор диктует условия. Заранее приносим извинения, надеемся на понимание и конструктивную дискуссию.

Текст комментария *

Жирный Подчеркнутый

Ваше имя *







Новости партнеров




Новости партнеров
Статьи по теме "общество":



Другие статьи:


Виноват ли Сталин в поражениях начала Великой Отечественной войны
Челябинцы вернулись из Харбина. Что Южный Урал предложит Китаю?
Таджикистан готовит масштабную модернизацию инфраструктуры в своей части Ферганской долины
Ростислав Ищенко: Может, в США и задумались о смягчении некоторых санкций, но в целом баланс держат
Пекин совместно с Вашингтоном готов "прекратить бизнес с КНДР"?
"Ренессанс сельского хозяйства" отменяется? Ураганы сметут рекордные урожаи
"СССР не был готов воевать с Третьим рейхом? А кто был готов?!"
Киев готовится к обострению донбасского конфликта с серьезными последствиями
Итоги протестов 12 июня: Навальный сыграл роль "зонтичного лидера"
"После выборов съедят с потрохами". Чем опасен для Овсянникова конец "конкурентной" кампании
Как вы относитесь к инициативе ЛДПР поменять гимн России на "Боже, царя храни"?

Хорошая идея, я - за

Надо провести референдум, пусть народ решает

Руки прочь от гимна России! Категорически против!


Результаты 1390
Екатеринбург Облачность:
Давление: 730 мм. рт. ст.

Температура, °С:
  днем 21
  ночью 12

Ветер: Южный  1м/с

подробнее
Новости партнеров

Новости Екатеринбурга и Свердловской области       
вверх
Рейтинг@Mail.ru
Наш проект  Наша команда 

РИА Накануне.RU
© Институт Информационных Технологий, 620142, г. Екатеринбург, ул. Степана Разина, д. 16
Свидетельство о регистрации СМИ ИА№ФС77-56094 от 15 ноября 2013 года, выдано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор).
Свидетельство о регистрации СМИ Эл№ФС77-56357 от 02 декабря 2013 года, выдано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор).
Телефоны: (343) 295–15–36, 295–15–94, 295–14–38. E-mail: news@nakanune.ru
Использование материалов агентства допускается только с согласия редакции.
Редакция не несет ответственности за содержание комментариев к материалам сайта. Комментарии к материалам сайта - это личное мнение посетителей сайта.
18+