Кредиты узаконят. Кто попадет под новый закон? : Аналитика Накануне.RU

Архив материалов

Кредиты узаконят. Кто попадет под новый закон?

Министерство финансов разработало вариант законопроекта "О потребительском кредитовании". Несмотря на то, что заемщик оказывается защищенным, регламентируется деятельность банков, само банковское сообщество не устраивает разработка Минфина, и оно предлагает свой вариант. Законопроект еще даже не направлен в Госдуму, но уже вызвал громкие дискуссии. Камнем преткновения стал вопрос о том, кто попадает под действие закона, когда он будет принят. По версии Министерства финансов подчиняться требованиям закона должны только банки, в варианте Ассоциации региональных банков России – все организации, выдающие кредиты. Как банки смогут обойти закон "О потребительском кредитовании"? При каких условиях в России появится альтернатива банковским кредитам? Что такое Кодекс ипотечного кредитора и зачем он нужен? Об этом в интервью Накануне.RU рассказал директор Центра по развитию банковского законодательства, вице-президент Ассоциации региональных банков России Олег Иванов.

Вопрос: Зачем нужен закон "О потребительском кредитовании"? Вроде бы и сейчас банки раскрывают реальные процентные ставки и нормально работают.

Олег Иванов: То, что банки выдают информацию о ставках, это их добровольное желание, никто их к этому не принуждает. В норме, вступившей в силу с 1 июля, речь идет не о том, что банки обязали, а о том, что в случае, если они не раскрывают реальные ставки, у них будут не совсем приятные экономические последствия с точки зрения формирования резервов. А в законопроекте "О потребительском кредитовании" речь идет об общих условиях потребительского кредитования, порядке взаимодействия банка и заемщика. Ничего подобного в законе сегодня не описано. Когда кредит уже выдан, есть два принципиальных права заемщика: на отказ от кредита и на досрочное его погашение.

Вопрос: Что Вас не устраивает в законопроекте Минфина "О потребительском кредите"?

Олег Иванов: В предыдущих редакциях, который готовил и обсуждал Минфин, речь шла о законе, который будет распространяться как на банки, так и на всех остальных кредиторов, например, торговые сети, коммерческие организации, которые не имеют банковской лицензии, но выдают займы физическим лицам. В той редакции, которую сейчас подготовил Минфин, закон распространяется только на банки. В этом и предмет дискуссии.

Вопрос: Означает ли это, что банки не смогут кредитовать население, не руководствуясь требованиями закона?

Олег Иванов: Закон может показаться обременительным для банков и вызовет желание выдавать кредит через дочернюю структуру, которая не имеет банковской лицензии. Если она будет предоставлять займы населению, то, получается, в отношении нее закон действовать не будет.

Законопроект, который подготовила рабочая группа Ассоциации региональных банков, как раз охватывает все кредитные и некредитные организации, регулирует деятельность коллекторских агентств.

Существует две точки зрения на то, какой должна быть сфера регулирования. Первая точка зрения состоит в том, что закон должен распространяться на всех, именно это позволит не допустить регулятивный арбитраж. Считается, что в этой ситуации будут наиболее честные правила конкуренции. Минусом такого подхода является то, что, вроде бы он легализует кредитование физических лиц не банками. Это вызывает некоторые вопросы.

Исходя из этой точки зрения, Минфин подготовил законопроект, который ограничился банками. Было сказано, что регулируется самый "горячий" сектор, поскольку основными проблемами является взаимодействие банков и потребителей. Гражданский Кодекс позволяет практически всем организациям выдавать займы и взимать за это проценты. Недостатком этого варианта является возможность правового арбитража, когда не банки будут менее жестко регулировать, отсюда появляется стимул обойти закон.

Вопрос: Возможен ли компромисс между этими вариантами? Может быть, запретить выдавать кредиты организациям, не имеющим банковскую лицензию?

Олег Иванов: Такой возможности нет, данную позицию выражал и Арбитражный суд, и российское юридическое сообщество. Право выдавать займы не может быть подвергнуто сомнению, если только не будет введен тот порядок, который существует в Великобритании. Там необходимо получать специальную лицензию на выдачу потребительских кредитов или займов.

Вопрос: В России такой вариант возможен?

Олег Иванов: Думаю, что нет. По крайней мере, его никто не обсуждает.

Вопрос: Сейчас разрабатывается Кодекс ипотечного кредитора. В чем его суть?

Олег Иванов: Наиболее ответственные банки берут на себя повышенные обязательства в сфере ипотечного кредитования. Поскольку ипотечные кредиты являются самыми крупными и важными, необходимы дополнительные меры предосторожности. Это мировая практика. Но Кодекс не является законом, его может принять объединение банков, которые активно работают на ипотечном рынке. Они добровольно берут на себя обязательство соблюдать правила, которые установлены в Кодексе ипотечного кредитора.

Вопрос: В чем выражается повышенная ответственность?

Олег Иванов: Банки принимают активное участие в изучении залога, то есть квартиры.

Акцент сделан на том, как банк должен помочь заемщику сориентироваться на рынке жилья, выбрать квартиру, какие обязательства он на себя берет и какую ответственность в случае, если заемщик получил кредит, а потом оказалось, что квартира, которую он приобрел, чем-то обременена и возникли дополнительные расходы. Если банк оказался вовлечен в подбор квартиры, то у него возникают дополнительные обязательства.

Вопрос: Кодекс ипотечного кредитора уже разработан?

Олег Иванов: Основа Кодекса уже разработана Международной финансовой корпорацией. Сейчас Ассоциация готовится принять этот Кодекс для того, чтобы его приняли банки-члены Ассоциации, наиболее активно занимающиеся ипотечным кредитованием. Это произойдет в течение следующего года.

Автор: